Kredit Inform
 

Кредитные
карты
Максимальная сумма кредита зависит от размера Вашего ежемесячного дохода.


подробнее...


Потребительский
кредит


АНАЛИТИКА

 

Эксперт: Лизинговая программа помогла КАМАЗу увеличить прибыль в 29 раз

Одной из причин значительного роста чистой прибыли ОАО «КАМАЗ» является реализация глобальной лизинговой программы, которая позволила в первом полугодии нащупать «новый прибылеобразующий центр». Такое мнение высказал аналитик ИК «АК БАРС Финанс» Владимир Рожанковский.

«Сначала предприятие покупает в лизинг «Газель» или иномарку для директора, а потом – оборудование на многомиллионные суммы»

Челябинский филиал компании «Ураллизинг» открылся три года назад. За этот недолгий, казалось бы, срок подразделению одной из крупнейших лизинговых компаний на Урале удалось сделать многое – сформировать крепкую команду профессионалов, завоевать доверие и авторитет у клиентов и партнеров и провести финансирование сделок на один миллиард рублей. О ближайших планах компании рассказывает директор челябинского филиала компании «Ураллизинг» Станислав Юраков.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

 

Где кредит, там и страхование

Взаимодействие с банками не всегда приводит страховые компании к коммерческому успеху. Иногда вместо прибыли они подсчитывают убытки.

Долг платежом страшен. Попасться на «кредит» рискуют и те, кто дает, и те, кто берет

Россия в целом и Томская область в частности давно живут в долг. Но если раньше большинство «стреляло до зарплаты» у родных и друзей, то теперь пришло время повального увлечения кредитами, займами, ипотеками… За последние годы эти способы получения денег приобрели такую популярность, что редко встретишь человека, который бы ни разу не оформлял кредит.

Поиск по сайту

О пользе конкуренции

Сучков Андрей
Внешторгбанк, вице-президент

О ПОЛЬЗЕ КОНКУРЕНЦИИ

Быстрый рост ипотечного кредитования, на мой взгляд, обусловлен тем , что российская банковская система вышла на новый уровень — уровень зрелости, когда финансовый результат деятельности определяется не столько размером маржи, сколько объемом прибыли. А в этом собственно суть ипотеки, ибо без массовости она, во-первых, нерентабельна для банков, а во-вторых, неспособна решить тех социальных задач, под которые рассчитана.

В интенсивном развитии ипотечного кредитования есть и еще один плюс для населения: в процессе конкуренции качество банковских услуг неминуемо будет расти, а кредитные ставки так же неминуемо начнут снижаться. Существенные сдвиги происходят и в психологии потребителей — россияне учатся и привыкают «жить в кредит». Все эти тенденции дают основания прогнозировать, что со временем ипотека станет реальным, выгодным банкам и населению механизмом.

Однако не все выглядит так благостно, как хотелось бы. Начинающий работать с ипотекой банк сразу же сталкивается на этом пути с немалым числом проблем. Прежде всего, как и в целом по рознице, очень высоки изначальные затраты. Начнем с того, что квалифицированного банковского персонала не хватает даже в Москве, не говоря уже о регионах. «Ипотечные» же кадры — и вовсе на вес золота. Серьезных затрат требует налаживание работающей системы продаж, в том числе реклама. И, наконец, для ипотеки как структурно сложной услуги необходимо адекватное и весьма недешевое программное обеспечение.

Иными словами, любой банк, приступающий к внедрению услуги ипотечного жилищного кредитования должен трезво отдавать себе отчет: быстрой и легкой прибыли не будет. По нашему мнению, даже при самом оптимистичном прогнозе издержки окупятся не ранее чем через полтора-два года. Понятно, что такие перспективы не побуждают банкиров снижать ставки и повышать тем самым доступность ипотеки. Тем не менее конкуренция уже ощущается — выходя на рынок, новый банк сразу же предлагает ставки по нижней границе, а вслед за лидером приходится «отступать» и другим. Однако рынок жилья, подстегиваемый ожиданиями серьезного роста совокупного спроса, вздувает цены на квартиры (что особенно заметно в столичном регионе), сводя весь этот эффект к нулю.

Вообще пока доступность ипотеки населению весьма условна. В стоимость кредита входят риски, которые по-прежнему высоки (и спешное создание кредитных бюро здесь мало что изменит, пока не появятся реальные кредитные истории, не будет сформирована достаточно полная база данных). Наконец, на заемщика ложатся солидные расходы, связанные с оформлением сделки, подготовкой документов и так далее. И даже учитывая, что, скажем, во «Внешторгбанке» первый взнос невелик — 15% стоимости жилья, мы прекрасно понимаем, что в совокупности на заемщика ложится поистине непосильное финансовое бремя, и пытаемся находить какие-то «щадящие» методы, к примеру, растягивая выплату комиссионных сборов. Должен сказать, что с нашей стороны это не благотворительность, а стремление сохранить заемщика (а следовательно, и доходы от работы с ним) на длительный срок.

Но для кардинального изменения ситуации необходимы, конечно же, не локальные проявления доброй воли, а государственная политика, направленная на снижение и банковских рисков, и расходов населения. Судя по последним событиям, здесь есть положительные сдвиги, и государство намерено всерьез развивать ипотеку, в том числе и обеспечив ей нормальную, эффективную правовую базу.

Надо надеяться, что не будет забыта и другая важнейшая функция государства в эффективной рыночной системе — ограничение монопольной практики и поощрение конкуренции. Пока, правда, последовательной антимонопольной политики не наблюдается, а искусственно поддерживаемая слабая конкуренция на московском строительном рынке ведет ко все большему «надуванию пузыря», которым озабочены сегодня все. В этом плане «либеральный» размер первоначального взноса, который установил «Внешторгбанк», честно говоря, представляется рискованным. И, наверное, стандартный 30-процентный взнос с точки зрения защиты от рисков более надежен. Но для потенциального заемщика чаще всего неподъемен — вот такие «ножницы».

В дискуссии о монополизме в столичном строительстве нередко ссылаются на то, что-де нет других добросовестных инвесторов. Это, извините, сказки. Добросовестные и перспективные инвесторы есть, и не так далеко, условно говоря, за московской кольцевой автодорогой. Только на столичный рынок их не пускают — как бы ни велик был в Москве спрос на квартиры, нормальная, реальная конкуренция неминуемо уронит цены и сильно ослабит позиции спекулянтов на рынке жилья.

Да и на ипотечном банковском рынке, который только складывается, уже отмечено стремление ограничить конкуренцию и ввести определенные элементы монополии — я говорю, в частности, о попытке запретить банкам выступать в качестве эмитентов ипотечных ценных бумаг. К счастью, эта атака отбита, но не грядут ли за ней все новые? Удивляет позиция наших оппонентов, считающих, что с точки зрения защиты прав инвестора, устойчивый банк, на постоянной основе (и под неусыпным контролем Банка России) выпускающий ценные бумаги, менее надежен, нежели никем не контролируемая коммерческая организация...

Когда «Внешторгбанк» осенью прошлого года начинал программу ипотечного кредитования, все перечисленные проблемы уже просматривались, и мы запускали свой проект, как говорится, с открытыми глазами. Началу работы предшествовала тщательная подготовка, ибо столь крупная структура не может позволить себе непродуманных шагов, а тем более — рассчитанных «на публику». Розничный бизнес вообще и ипотека в частности — новое и важное стратегическое направление в деятельности «Внешторгбанка», ориентированное на длительную перспективу.

Начали мы с Москвы, где создали специализированный центр ипотечного кредитования, работающий с частными клиентами. Уже нынешней весной подобный центр открылся и в Санкт-Петербурге. Практика первых месяцев работы показала, что единственный эффективный путь наращивания кредитного портфеля — выход на объемы, которые позволят нам сделать этот бизнес рентабельным. А следовательно — выход в регионы, где у банка действуют 43 филиала и 55 офисов в регионах.

Программа наша рассчитана до 2008 года, и уже сегодня мы наметили ключевые регионы, где будем запускать проект, с тем, чтобы через четыре года в нем были активно задействованы все филиалы и офисы «Внешторгбанка».

Кроме тех глобальных проблем, о которых я говорил выше, мы сталкиваемся со множеством текущих вопросов, также, впрочем, как и все работающие на этом рынке наши коллеги. Чтобы обслуживать массу заемщиков необходима тщательно отлаженная технология, что требует времени и опыта. Пока недостает ни того ни другого. Поэтому мы точно также слышим от клиента главную на сегодняшний день претензию: слишком долго рассматривается заявка.

Еще один «дежурный» вопрос касается «серых» доходов. Конечно, ситуация здесь потихоньку меняется, но уж очень потихоньку: все также большинство платежеспособных клиентов не может предоставить документы, подтверждающие их доход. И суть здесь не только в том, законны или нет действия работодателей. Когда банк выдает крупный и длительный кредит, он должен быть уверен, что заемщик способен его обслуживать и погашать не только сегодня, но и через месяц, через год... В итоге мы часто вынуждены отказываться от такого «серого» клиента, а они, повторяю, составляют значительную часть рынка.

Что касается сроков и форм обеспечения ипотечного жилищного кредитования, то «Внешторгбанк» предлагает сегодня несколько продуктов. Помимо традиционного кредита на приобретение готового жилья, где оно становится обеспечением, мы предоставляем также инвестиционный продукт — то есть кредитуем заемщика, покупающего квартиру на стадии строительства. Срок такой ссуды — от десяти до двадцати лет. Этап кредитования делится на две составляющие. Первая — этап строительства до его завершения, до сдачи и регистрации прав. Обеспечением здесь являются права по инвестиционному контракту, а ставка несколько выше, чем по кредитованию уже готового жилья. Этот этап короткий. После того как права собственности зарегистрированы, кредит приобретает все черты классического ипотечного кредита, и ставка по этому длительному этапу ниже. Обеспечением является залог приобретенного жилья. Весь срок кредитования, начиная с этапа строительства и до погашения, укладывается в те же временные рамки до двадцати лет.

"Банковское дело в Москве", июль 2004

 


31 декабря 2004

Другие материалы раздела

Не справился с ипотекой

Из-за ипотечного кризиса, разразившегося в США весной нынешнего года, многие глобальные финансовые институты уже потеряли миллиарды долларов, а их руководители лишились своих постов. Очередной и пока самой крупной жертвой кризиса стал американский гигант Citigroup, лишившийся не только 6,5 млрд долл., но и своей ключевой фигуры - исполнительного директора Чарльза Принса.

Ипотечные брокеры вне закона

Ипотечные брокеры в Москве обеспечивают уже около четверти всех ипотечных сделок. Однако вменяемого законодательства, регулирующего их деятельность, нет. Ипотечные брокеры с ужасом ждут, что такие законы скоро появятся и сделают их деятельность невозможной.

Как взять кредит на квартиру?

Не все знакомы с юридическими и финансовыми тонкостями ипотечного кредитования. Между тем они могут сыграть решающую роль в покупке вашего будущего жилья. Как правильно занять на квартиру, советуют юристы.

Как банки проверяют будущих заемщиков

Еще недавно американские банки раздавали кредиты как горячие пирожки. Искусственное повышение доступности кредитов для населения – главная причина кризиса ипотеки в США. Сейчас российские банкиры, чтобы не повторять ошибок западных коллег, стали тщательнее присматриваться к потенциальным заемщикам.

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотека в принципе дорогое удовольствие. С одной стороны, она позволяет вам быстро обзавестись новым жильем, а с другой - заплатить за него придется значительно больше, чем оно на самом деле стоит.

Новостройка. "Долевая" ипотека возможна, но...

Ценовая ситуация на рынке недвижимости вынуждает некоторых покупателей воспользоваться ипотечным кредитом. В том числе, когда речь идет о прекрасной квартире в строящейся новостройке. Ведь ее стоимость ниже уже построенного жилья, следовательно, и размер кредита будет меньше. Однако, всем ли покупателям подходит такой вариант?

В моем случае ипотека оказалась очень выгодна

Расскажу о своем опыте с ипотекой. Живу не в Москве, а в областном центре, городе с населением примерно 1 млн. В прошлом году взял ипотечный кредит.

Ипотека поселкового типа

Все больше горожан перебираются жить в коттеджные поселки, и потому все более востребованными становятся соответствующие ипотечные кредиты. Правда при невысокой цене загородного квадратного метра относительно городского, сами коттеджи зачастую оказываются значительно дороже столичных квартир -- за счет большей площади и прилегающего участка земли.

Ссудный день

О квартире в Подмосковье я мечтал давно. Не хотелось чувствовать себя «заложником Севера». А когда есть материковские «тылы» и живёшь в Заполярье не потому, что некуда деться, а потому, что у тебя самого такие планы, – тогда и мороз переносить легче.

Кризис убережет

Разразившийся в США кризис на рынке ипотечного кредитования, который затем перекинулся на Великобританию, заставил российские банки переосмыслить приоритеты в развитии ипотеки, признают участники рынка.

Ипотека дает людям шанс

На вопросы читателей газеты "Азовская неделя" отвечает директор агентства недвижимости "Юпитер" О.С.Семенова.

Осень на рынке ипотеки

В этом году банки наперебой улучшали условия по ипотеке для физических лиц. Они понижали ставки, сокращали объемы первоначального взноса, отменяли страховки и комиссии. Ставки по ипотеке упали с начала года на 1-2%, говорят банкиры. Эксперты не исключают, что в связи с проблемами из-за нехватки ликвидности до конца года банки могут поднять ставки из-за удорожания ресурсов на рынке МБК, а также начать более тщательно проверять заемщиков.

Как я брала ипотечный кредит

Корреспондент «КП»-НН» подробно рассказывает о том, как в Нижнем купить квартиру в кредит и не проиграть...

В ипотеке кончились лекарства

Наступивший кризис банковской ликвидности пока удается скрывать. Свинью подложили те, от кого ее меньше всего ожидали, — американцы. Летом этого года в Америке лопнул ипотечный “мыльный пузырь”. Может ли это сказаться на ситуации в России и на россиянах? Заверения наших официальных лиц о контроле над финансовой ситуацией временно успокаивают. Но глубина и последствия нового банковского кризиса остаются пока неизвестными.

Ипотека раздора

Казахстанский ипотечный рынок замер в ожидании. Что предпримет правительство, чтобы оживить, казалось бы, совсем в недавнем процветающие строительные компании. А их в стране, по информации Ассоциации застройщиков РК, более 190.

Подайте бедному банкиру

В связи с “американским кризисом” российские банки столкнулись с проблемой ликвидности. Назанимав достаточно дешевые, но при этом “короткие” деньги за рубежом, теперь они вынуждены их отдавать. С августа денежный поток в нашу банковскую систему иссяк.

Экскурс. Зарубежная ипотека

Все мы помним пушкинское: "Отец понять его не мог и земли отдавал в залог", а также принцип, по которому жили русские помещики: "Промотался - заложи имение". В те времена закладная была формой ипотечного кредита, однако в 1917 году такой способ получения денег перестал существовать вместе с собственностью на землю и начал возрождаться лишь в 1992 году с принятием закона "О залоге". Наши граждане, лишенные почти на сто лет возможности брать ипотечный займ, до сих пор не разберутся, что, собственно, происходит...

Американская ипотека разоряет весь мир

"Ипотечный кризис" в США может нанести мировой экономике значительно больший урон, чем это представлялось ранее. Такое предупреждение сделал директор Международного валютного фонда Родриго Рато.

Базис и его надстройка

Решив купить квартиру в строящемся доме, куда пойти за недостающими средствами - в коммерческий банк или в строительную компанию?

Ипотека становится выгоднее аренды

Деньги лучше вкладывать в собственную квартиру, чем в чужую. Увеличение числа ипотечных программ, снижение процентных ставок и общая лояльность банков по отношению к клиентам сделали выплаты по ипотечному кредиту сопоставимыми с арендной платой за «съемные» квартиры московского региона.


КМБ-ЛИЗИНГ — компания, специализирующаяся на лизинге
оборудования и транспортных средств
предприятиям малого и среднего
бизнеса в России

Группа Компаний Рольф Крупнейший на российском рынке импортер и продавец автомобилей иностранных марок.

Продажа автомобилей в автосалонах Москвы
Официальный дилер заводов ВАЗ,
ГАЗ, УАЗ, Daewoo, KIA,
Hyundai, Renault, Ford,
Chery, SsangYong, Fiat,
Sens, Yuejin.

Автосалон «Ростокино-Лада» -
один из лидеров продаж
автомобилей «ЛАДА»
в Московском регионе.

От характеристик – к ценностям
ВТБ (Внешторгбанк)
динамично развивающаяся Российская
банковская группа.

Rambler's Top100
© 2006-07 Информационный портал Kredit-Inform.ru