Kredit Inform
 

Кредитные
карты
Максимальная сумма кредита зависит от размера Вашего ежемесячного дохода.


подробнее...


Потребительский
кредит


АНАЛИТИКА

 

Грузовые резервы

Отечественные автопроизводители начали отвоевывать утерянные позиции на рынке лизинговых сделок с грузовым автотранспортом. При этом единственным конкурентом российским автопроизводителям могут стать представители Китая. Однако и у них есть слабое звено - неразвитое сервисное обслуживание и низкое качество сборки. Теперь все будет зависеть от того, насколько у российских автопроизводителей хватит возможностей для покрытия текущего спроса.

Очень внутренний рынок

Присутствие иностранного бизнеса на российском лизинговом рынке растет, но очень медленно. Опрошенные BG эксперты полагают, что радикального увеличения его присутствия не будет и в этом году. При этом часть экспертов считает, что иностранные компании будут расширять бизнес за счет роста или создания новых "дочек". Другие же аналитики полагают, что в отрасли увеличится количество сделок слияний и поглощений с участием иностранных компаний.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

 

Где кредит, там и страхование

Взаимодействие с банками не всегда приводит страховые компании к коммерческому успеху. Иногда вместо прибыли они подсчитывают убытки.

Долг платежом страшен. Попасться на «кредит» рискуют и те, кто дает, и те, кто берет

Россия в целом и Томская область в частности давно живут в долг. Но если раньше большинство «стреляло до зарплаты» у родных и друзей, то теперь пришло время повального увлечения кредитами, займами, ипотеками… За последние годы эти способы получения денег приобрели такую популярность, что редко встретишь человека, который бы ни разу не оформлял кредит.

Поиск по сайту

Экскурс. Зарубежная ипотека

Все мы помним пушкинское: "Отец понять его не мог и земли отдавал в залог", а также принцип, по которому жили русские помещики: "Промотался - заложи имение". В те времена закладная была формой ипотечного кредита, однако в 1917 году такой способ получения денег перестал существовать вместе с собственностью на землю и начал возрождаться лишь в 1992 году с принятием закона "О залоге". Наши граждане, лишенные почти на сто лет возможности брать ипотечный займ, до сих пор не разберутся, что, собственно, происходит…

В России действует американская модель ипотеки

Пусть мы слышали, что в мировой практике существуют две основных модели ипотечного кредитования - американская и германская. Допустим, знаем даже, что наша ипотека устроена по американской модели.

Но что это за модель, и как вообще действует ипотека за рубежом? Напомним, что в Европе и Америке более 80% жителей обзаводится жильем именно с помощью ипотечных кредитов.

Почему же у них получается, а у нас пока не очень?

Германия

Первый немецкий ипотечный банк был основан в Силезии в 1770 году. Впоследствии в Германии появилась целая сеть подобных учреждений, которая окончательно сформировалась к началу ХХ века. С тех пор и до недавнего времени ни один из банков не разорился.

С конца позапрошлого века существует в Германии и так называемая "классическая форма контрактных сбережений". Она работает по принципу кредитных союзов, называемых ныне стройсберкассами. Строительные сберегательные кассы на сегодняшний день - один из основных институтов инвестирования жилищной сферы в Германии: три четверти жилья финансируется с участием системы жилищных "стройсбережений".

Все делается по-немецки основательно. Прежде чем получить кредит, сначала нужно открыть специальный накопительный счет в стройсберкассе, попросту говоря - в ипотечном банке. По истечении 5-8 лет ежемесячных вкладов в оговоренном контрактом размере, когда на счету накапливается сумма, равная стоимости определенной части жилья, вкладчик получает жилищный кредит. Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) остаются фиксированными на все время действия контракта. Как правило, они составляют 5-6% годовых - это в среднем на 4% ниже рыночных. Минимальный срок погашения займа составляет 12 лет.

Государство всячески поддерживает вкладчиков стройсберкасс. После получения жилищного кредита выплачивает ежегодные премии, предоставляет дотации (до 10% стоимости жилья), льготный кредит при погашении процентов, а также налоговые льготы. Размер государственного "воспомоществования" зависит от материального положения заемщика, состава семьи и т.п. При этом у кредитных учреждений есть возможность использовать накопительные средства для выдачи ссуд гражданам.

Нетрудно понять, что такая схема ориентирована на людей с доходом среднего и даже ниже среднего уровня. Каждые 500 млн. евро, выплаченные вкладчикам стройсберкасс в виде премии, стимулируют поступление дополнительных 11 млрд. евро в качестве инвестиций в жилищную сферу. А каждый евро, выплаченный в виде государственной поддержки при приобретении жилья, возвращается государству в виде 2,8 евро налогов. Так что в Германии ипотекой довольны все - и государство, и вкладчики.

Америка

Однако в августе этого года начало лихорадить и надежные немецкие ипотечные банки. Виной тому - невиданный кризис в системе жилищных кредитов в США, похоже, грозящий обернуться мировым банковским кризисом. У крупнейших европейских финансовых организаций возникают проблемы - все из-за того, что беззаботные американские бедняки не желают гасить займы. В настоящее время в США ипотечным кредитованием занимаются более 1300 организаций, ежегодный оборот финансирования жилья составляет $300-400 млрд. долларов, а общая сумма неоплаченного долга достигла около $3 трлн.

Однако в этом лишь отчасти виновата ипотечная система, существующая в своем нынешнем виде уже более ста лет. В обеспечении ипотеки дешевыми ресурсами участвуют получатель кредита, инвестор и финансовый посредник. Образуются два ипотечных рынка - первичный, где выдаются жилищные кредиты, и вторичный, где обращаются ценные бумаги, выпущенные на базе пулов ипотечных ссуд. Банк может выдавать долгосрочные кредиты под залог приобретаемой недвижимости, не имея достаточного объема "длинных" ресурсов, после чего продает право требования по кредиту конечному инвестору или финансовому посреднику. На вырученные средства он выдает новый ипотечный займ. В настоящее время банки США предлагают на выбор около 30 различных ипотечных программ - в зависимости от целей приобретения недвижимости: для проживания, сдачи в аренду, участия в инвестиционном проекте. Средняя процентная ставка при фиксированном размере годовых составляет 6%, а в коммерческих проектах с инвестициями - 7%. Стандартный срок, на который берется ипотечный кредит, - 30 лет.

Один из самых популярных вариантов - покупка квартиры в доме, как говорят американцы, "с чертежной доски". До начала строительства девелоперские компании начинают реализовывать квартиры дешевле рыночной стоимости - так финансирующим банкам демонстрируется жизнеспособность проекта. Полученные деньги не вкладываются в строительство, а лежат на отдельном счете условного депонирования, имеющем государственную гарантию. Как правило, по заниженным ценам продается 10-20% квартир, после чего - через одну-две недели - стоимость повышается. На первом этапе резервирования квартиры покупатель вносит 10% от ее стоимости.

После реализации 30-40% квартир происходит второй решающий скачок цен, а затем стоимость квадратного фута медленно ползет вверх вплоть до окончания строительства. Второй 10-процентный взнос инвестор делает по завершении строительства этажа облюбованного дома. Последний же взнос - также 10% - делается покупателем при завершении строительства. Тогда же оплачивается и цена закрытия с оформлением прав собственности, составляющая не более 5% от общей стоимости. И уже на оставшиеся 70% стоимости квартиры выдается ипотечный кредит на срок до 30 лет. Так что для того, чтобы получить квартиру по минимальной цене, нужно попасть в первые 10-20% покупателей.

Получить ипотечный кредит в США можно и без первоначального взноса, и без справки о доходах. Дело в том, что помимо банков, которые перед выдачей кредита требуют от заемщика полный пакет документов, существуют ипотечные агентства, готовые кредитовать практически всех под более высокий процент. Многие заемщики этим пользуются, а их платежеспособностью никто не интересуется. Так возникают неплательщики… Теперь, в связи с кризисом, агентства стали разборчивей. Одни перестали выдавать ссуды, не требующие первоначального взноса, другие повышают процентную ставку, требуют подтверждения доходов и минимального первоначального взноса, а клиентам со слабой кредитной историей отказывают в кредитах. И все дружно утешают себя тем, что этот кризис - не первый, и, наверное, не последний.

Другие страны

В каждой стране ипотека имеет свои отличия.

В Великобритании, например, ипотечные ставки определяются Государственным банком. Кредит, как правило, берется сроком на 25 лет. Кредиторы требуют минимум 5% наличного залога при покупке недвижимости, но при необходимости предлагают 100% ипотеки. Директор по связям Британского совета участников ипотечного рынка Бернард Кларк высказал мнение, что кризис, подобный американскому, Британии не коснется, так как система ипотечного кредитования в стране более консервативна, чем в США и число заемщиков, имеющих просрочки по кредитным платежам, невелико. К тому же в Англии до сих пор существует серьезный дефицит на рынке жилья.

В Чехии половина населения страны пользуется услугами стройсберкасс. Необходимо накопить 40% стоимости жилья, на остальную сумму выделяется ссуда под 3-5% годовых на срок 10-20 лет. На внесенные вклады начисляется по 2% годовых. Действует система бюджетных дотаций, хотя не такая "щедрая" как в Германии.

Во Франции размер ипотечного кредита зависит от покупной цены объекта недвижимости. Минимальная сумма кредита составляет 75 тыс. евро, если операция проводится в евро, и 230 тыс. евро для сделок, проводимых в другой валюте. Срок возврата ипотечного кредита - от 7 до 25 лет. Ссуда выдается лицам в возрасте до 80 лет. Текущие процентные ставки составляют от 2,75% для кредита в евро и на 2% выше для других валют. Возможны фиксированные проценты.

В Испании ипотечный кредит банки предоставляют на 10-20 лет под 4-6% на половину стоимости жилья, в том числе и гражданам других стран. При этом продажа недвижимости осуществляется только с разрешения финансовой организации, зато сдача в поднаем не возбраняется. Арендной платы многим хватает на оплату кредитов, налогов и коммунальных платежей.

В Израиле средний размер ипотечного кредита на 15 лет - $90 тыс., то есть примерно 70% стоимости квартиры. Среднегодовая ставка по ипотечному кредиту 5,2%. Среднемесячный возврат кредита - около $700, что вполне приемлемо при средней зарплате.

Много вариантов решения ипотечных проблем предлагается в Японии. В том числе и специальные: например для женщин в возрасте от 20 до 49 лет годовая ипотечная ставка снижается при каждом рождении ребенка и ее минимальная величина составляет 0,1%. Кредиты выдаются на срок до 35 лет на сумму до $400 тыс. долларов. Погасить кредит женщины должны до того, как им исполнится 75 лет.

А самая сложная, тягомотная и бюрократическая система ипотечного кредитования - в Италии. Неудивительно, что эта страна занимает в Европе одно из последних мест по числу заключаемых ипотечных сделок. Не считая России… Напомним, что вообще-то у нас действует американская модель. Но некоторые специалисты, учитывая как малую ее популярность среди россиян, так и нынешнюю ипотечную "американскую трагедию", призывают к созданию у нас стройсберкасс, как в Германии. Начало, кстати уже положено в Москве, а что будет дальше - время покажет.

Андрей Носов


www.personalmoney.ru

Другие материалы раздела

Подайте бедному банкиру

В связи с “американским кризисом” российские банки столкнулись с проблемой ликвидности. Назанимав достаточно дешевые, но при этом “короткие” деньги за рубежом, теперь они вынуждены их отдавать. С августа денежный поток в нашу банковскую систему иссяк.

Американская ипотека разоряет весь мир

"Ипотечный кризис" в США может нанести мировой экономике значительно больший урон, чем это представлялось ранее. Такое предупреждение сделал директор Международного валютного фонда Родриго Рато.

Базис и его надстройка

Решив купить квартиру в строящемся доме, куда пойти за недостающими средствами - в коммерческий банк или в строительную компанию?

Ипотека становится выгоднее аренды

Деньги лучше вкладывать в собственную квартиру, чем в чужую. Увеличение числа ипотечных программ, снижение процентных ставок и общая лояльность банков по отношению к клиентам сделали выплаты по ипотечному кредиту сопоставимыми с арендной платой за «съемные» квартиры московского региона.

Выгодные инвестиции с помощью ипотеки

Стремительный рост цен на недвижимость превратил московские квартиры в реальный инструмент для инвестиций. То, что «московская недвижимость всегда в цене», утверждала еще реклама времен ваучерной приватизации. В настоящее время часть квартир люди продолжают приобретать в инвестиционных целях, однако масштабы этого явления эксперты оценивают по-разному.

Банкиры ожидают роста ипотечных ставок

В ближайшее время в США ожидается до 2 миллионов дефолтов заемщиков по ипотечным кредитам, сообщил вчера первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Александр Хандруев. Это говорит о том, что последствия денежного кризиса на мировом финансовом рынке еще не исчерпаны. В такой ситуации, считает Хандруев, очень многое будет зависеть от действий Банка России.

Британский кризис оставит нас без ипотеки?

В Великобритании продолжается паника, охватившая вкладчиков одного из крупнейших ипотечных банков - Northern Rock. Во вторник стало известно о беспрецедентной мере - британское правительство предоставило гарантии по вкладам в Northern Rock.

Выплаты по ипотеке можно уменьшить на четверть

Взять ипотечный кредит - решение не из легких. С одной стороны, живешь в новенькой квартире, с другой - разоришься на одной выплате банку процентов. Но если вовремя поменять кредиторов, на ипотечном кредите можно здорово сэкономить.

Банкоразводный процесс

Как известно, расторгнуть можно практически любой договор. Кроме разве что заключенного с дьяволом или с итальянской коза ностра. Но те, что подписываются чернилами, — хоть международный о ненападении одного государства на другое, хоть брачный — вполне. При этом после “развода” зачастую заключаются аналогичные — но уже с новыми союзниками или же супругами.

Банк осаждают вкладчики

Банк Англии, британский минфин и управление финансовых услуг (FSA) сообщили, что нацбанк выдал краткосрочный кредит Northern Rock, испытывающему «большие трудности с ликвидностью».

Берем жилье по ипотеке

Схема получения денег на квартиру...

Ипотека новостроек: ставки ниже инфляции

Сейчас на московском рынке, невзирая на шагающий по миру ипотечный кризис, появляются новые и очень интересные программы покупки новостроек в кредит. Что сулят специальные программы, которые предлагают банки совместно с застройщиками?

Ипотека в России — это ненадолго

Заемщики хотят скорее избавиться от долга. И пока банки выдают три рубля по ипотеке, им успевают рубль вернуть...

Ипотека поможет, но только самым осторожным

Официально, на законодательном уровне, ипотека существует в России всего три года. Объем выданных ипотечных кредитов с 18,5 млрд руб. в 2004 году к настоящему моменту вырос до 460 млрд. Из них 264 млрд выдано за 2006 год. В этом прогнозируется увеличение объемов на 80–100%.

У нас другая ипотека

Что бы не столкнуться с теми же проблемами на ипотечном рынке, что и испытывают сейчас США, нужно ли и России принимать внутренние регулирующие меры? Свое мнение высказывает Евгений Ясин, научный руководитель Высшей школы экономики.

До нового кризиса осталось 2–3 года

Накачанный дешевыми деньгами из Японии, мировой финансовый пузырь скоро лопнет и заденет Россию.

Рост цен на недвижимость тормозит ипотеку

На сегодняшний день 450 российских банков выдали около 400 тысяч ипотечных кредитов. Если учесть, что этот показатель достигнут с нуля, то это много. Если же взять данные о количестве нуждающихся в жилье либо улучшении жилищных условий, то показатель не так уж и велик.

Кто платит пошлину?

Разъяснен вопрос уплаты государственной пошлины за государственную регистрацию договора об ипотеке, заключенного между физическим и юридическим лицом.

Напугали ипотекой

Специалисты предрекают повышение ставок по ипотечному кредитованию в банках, пользующихся заимствованиями на международных рынках. Пермские банкиры, несмотря на внешнее спокойствие, признают, что «внутренне напряжение есть».

Если ФРС не снизит ставку, рост стоимости ипотечных кредитов неизбежен

Кризис необеспеченной ипотеки в США привел к проблемам с ликвидностью на развитых рынках. В итоге российские банки столкнулись со сложностями рефинансирования. Москоммерцбанк - один из крупнейших игроков российского ипотечного рынка - первым признал негативные последствия кризиса в США и повысил ставки по кредитам. На прошлой неделе ипотечные брокеры распространили информацию, что этот банк вообще приостановил программы жилищного кредитования. О том, почему это произошло и чем опасен кризис ликвидности для российских ипотечных банков, Ъ рассказал председатель правления Москоммерцбанка АЛЕКСЕЙ ГОДОВАНЕЦ.


Банк Русский Стандарт
динамично развивающийся
независимый финансовый институт
высокой степени надежности,
предлагающий услуги мирового уровня

ОАО АКБ «АВАНГАРД» — универсальный
коммерческий банк,
оказывающий все виды
банковских услуг.

Основными направлениями
деятельности Московской
лизинговой компании

являются лизинг оборудования и
лизинг автотранспортных
средств

Лучшая лизинговая
компания России!
Europlan - лидирующая
независимая лизинговая компания с
иностранным капиталом

От характеристик – к ценностям
ВТБ (Внешторгбанк)
динамично развивающаяся Российская
банковская группа.

Rambler's Top100
© 2006-07 Информационный портал Kredit-Inform.ru