Корреспондент «КП»-НН» подробно рассказывает о том, как в Нижнем купить квартиру в кредит и не проиграть

Выбираем банк

Объявления об ипотечных кредитах - на каждом шагу. Одинаковые ли условия выставляют банки для выдачи кредита? Оказалось, что нет. В одном финансовом учреждении берут комиссию за выдачу кредита, в другом не дают денег столько, сколько мне хотелось бы взять, чтобы купить приличную трехкомнатную квартиру улучшенной планировки. Уж если расплачиваться, то за квартиру, в которой комфортно жить…

Условия выдачи ипотечного кредита

1. Размер кредита (суммы, которые может выдать тот или иной банк под одну и ту же зарплату, могут отличаться на сотни тысяч рублей)
2. Срок выплаты кредита (некоторые банки выдают деньги на срок до 30 лет, от срока зависит размер кредита и процентная ставка)
3. Единовременная комиссия (до 5000 рублей, есть банки, которые ее не берут)
4.Учитывается возраст заемщика (без пяти минут пенсионеру не дадут большой кредит по причине близкой пенсии). Некоторые нижегородские банки считают, что заемщик должен выплатить кредит до 75 -
5. Зарплаты заемщиков (бывает, банк учитывает совокупный доход не только мужа и жены, но и ближайших родственников. В этом случае банк может выдать денег больше).
6. Для покупки вторичного жилья кредит вам выдаст любой банк, а вот если речь идет о новостройке, тут все непросто: во-первых, не все банки работают с застройщиками. А если и работают, то стараются выдавать кредиты проверенным строителям с незапятнанной репутацией. Впрочем, это дополнительный плюс для заемщика, больше вероятность, что на улице он не останется.
7.Редкий банк выдаст Вам 100 процентов от стоимости приобретаемого жилья. Вам самому следует иметь на руках 10 процентов и более от суммы покупаемой квартиры.

В итоге я выбрала самый стабильный, на мой взгляд, банк. Консультация бесплатная, инспектор банка интересуется размерами зарплаты (в данном случае моей и мужа), вычитает из этой суммы минимальный прожиточный минимум, помноженный на трех членов семьи (три тысячи умножаем на три, получаем девять тысяч рублей). Размер кредита рассчитывается, исходя из размеров оставшихся денег.

Выбираем квартиру и риэлтора

О том, как непросто выбрать подходящую квартиру, писать не буду - это долгая история. А вот агента, который помог бы вам осуществить свою мечту, найти, действительно непросто. Риэлтора Елену мне рекомендовала подруга Дашка.

- «Мне ее тоже по «наследству» передали, пользуйся, Лена не подведет!» - сказала подруга. Конечно, можно самой бегать по кабинетам и собирать необходимые документы, но для работающего человека это смерти подобно. Агент берет 4-6 процентов от суммы сделки, в долларах это 2000-3000. Зато мороки никакой!

Тут же начались расходы: доверенность, дающая разрешение агенту на сбор документов на продажу и покупку квартир от моего имени, заверенная нотариусом - 450 рублей, две копии - по 20 рублей каждая.

Поиск подходящей квартиры - тоже отдельная песня. Помотавшись месяц по старым панельным «трешкам», я поняла - варианты меня не устраивают. В отчаянии набрала номер агентства, который предлагают квартиры в строящемся доме. Люди, не бойтесь сравнивать цены старых и новых квартир! Выяснилось, что разница в цене между старой и новой квартирой - 5-6 тысяч американских долларов.

Но! Квартира улучшенной планировки - 66 квадратных метров, новостройка же - под 90. Сдают квартиру «под ключ», значит, и сантехника, и обои, и пластиковые окна в комнатах и на лоджии уже будут стоять. Понятно, что отделка одна из самых дешевых, но ни клеить обои, ни менять ванну в ближайшие несколько лет не придется. Покупка вторичного жилья - это сразу же ремонт, причем чаще всего капитальный. В общем, есть что сравнивать…

Ищем поручителей

Если сумма кредита небольшая (до 300000 рублей), банк требует одного поручителя, если денег нужно больше, то двух. Между делом агент уже принес справку из БТИ для продажи нашей «однушки» - 360 рублей. Я же ищу двух проверенных знакомых с приличной зарплатой, которые готовы поручиться за мою платежеспособность и взять на себя бремя кредита в случае форс-мажора. Нашла! Подруга без лишних вопросов принесла справку о доходах (ее требует банк), а вот двоюродный брат поинтересовался:

- Я сам выплачиваю кредит за машину. Не знаю, подойду ли в качестве поручителя…
- Подойдет, - успокоил меня инспектор банка. - Из его зарплаты просто вычитается ежемесячный платеж за автокредит, оставшаяся сумма рассматривается банком.

- Брат сам хочет через пару лет брать кредит на покупку квартиры, - продолжаю «допрос» инспектора. - Поручитель - это на всю жизнь?

- Если речь идет об ипотеке, при получении заемщиком на руки права свидетельства на право собственности вновь купленной квартиры, поручители выводятся из ипотеки, а сама квартира отныне находится в залоге у банка. По времени это примерно три месяца после оформления сделки на покупку вторичного жилья, если речь идет о новостройке, временной промежуток растягивается. Вывести поручителей можно только после того, как дом будет сдан и введен в эксплуатацию. Кстати, с момента, когда квартира становится собственностью заемщика, процентная ставка прилично снижается.

- А поменять поручителя, если что, можно?
- Можно, но стоит это от 500 до 2500 рублей.

Сдаем документы в банк

Сдали пакет документов в банк. Ждем две недели. Инспектор позвонила мне раньше, дней через десять.

- Банк принял решение выдать вам кредит, - говорит она. - Поздравляю! Нам нужен договор долевого участия в строительстве от застройщика. Да, кстати, в день выдачи денег вам нужно будет выплатить банку 5000 рублей за открытие ссудного счета. Это единовременный платеж за то, что вы двадцать лет будете пользоваться этим счетом.
Договор долевого участия в строительстве застройщик регистрирует в управлении федеральной регистрационной службы (УФРС) за свой счет. Хорошая новость, если учесть, что регистрация стоит 7500 рублей.

Агент Лена предупредила:
- Ситуация на рынке жилья крайне нестабильная, сделку купли-продажи квартиры будем проводить в один день. Покупатели на ваше жилье уже есть, теперь все дело за договором долевого участия в строительстве.

Да, чуть не забыла: положительное решение банка о выдаче мне кредита распространяется на три календарных месяца. Если мы за это время не совершим сделку, документы нужно будет собирать вновь. Хорошая новость: повторное рассмотрение заявки тоже бесплатное.

Покупаем - продаем жилье

День сделки. С утра мы продали любимую «однушку», деньги за нее тут же отвезли в банк и внесли на счет застройщика. Кассир полчаса считала цветные купюры, а я зачарованно следила за ее пальцами. Никогда в жизни таких денег в руках не держала…

Потом агент повезла нас в банк. Можно, я не буду рассказывать о том, как в течение нескольких часов нас и поручителей мурыжили в маленькой душной комнатке? Сначала завис компьютер, потом я нашла ошибки в ипотечном договоре. Потом выстояли очередь в УФРС, сдали документы на регистрацию сделки… В общем, день получился размером с год. Но мы это сделали!

Список документов для ипотеки:

· Заявление-анкета (выдают в банке бесплатно)
· Копия паспорта заемщика, его Поручителя;
· документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
o для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ (лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки с настоящего и предыдущего места работы);
- для пенсионеров - справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Кстати

Удобная вещь для потребителя - конкуренция: банки, заинтересованные в привлечении клиентов, стремительно снижают ставки по кредитам. Я брала кредит под 14 процентов годовых, а сейчас банки предлагают кредиты со ставкой аж до 10 процентов в год! Звонила в соседний банк, выяснила, что он готов рефинансировать мой кредит, но только после получения на руки свидетельства на право собственности жильем. Другими словами, я беру в другом банке сумму, которую мне осталось заплатить своему банку на сегодняшний момент, и отдаю полностью. Начинаю выплачивать кредит второму банку, уже под другой, более низкий процент. Дело за малым - получить зеленое свидетельство на руки!

Ольга ВИШНЕВСКАЯ