В поисках доходных инструментов банки обратили внимание на рынок кредитования малого бизнеса. Многие из них разрабатывают специальные программы, рассчитанные на привлечение некрупных заемщиков.

У каждой финансовой организации, как правило, существуют свои представления о заемщике, попадающем под категорию малых предприятий. Например, Импэксбанк к представителям малого бизнеса (МБ) относит предприятия следующих форм собственности: ООО, ЗАО, ИЧП, ПБОЮЛ, с количеством штатных сотрудников не более 30 человек и валютой бухгалтерского баланса не более 10 млн рублей. Как сообщили в банке, сфера деятельности предприятий-клиентов в основном связана с торговлей (спектр товаров практически неограничен), небольшим производством (например, c пошивом меховых изделий, одежды, расфасовкой продуктов и пр.), общепитом (кафе, маленькие рестораны), сферой услуг (парикмахерские, салоны красоты) и т. д. При этом зачастую малые предприятия привлекают кредиты на пополнение оборотных средств (на закупку сырья и материалов, закупку партии товаров для последующей перепродажи и т. д.), а также на проведение ремонтных работ, покупку оборудования, коммерческой недвижимости с целью последующего извлечения прибыли и т. д.

В Московском кредитном банке (МКБ) заявку на предоставление кредита может подать предприятие малого бизнеса, ведущее финансово-хозяйственную деятельность на территории Москвы и Московской области не менее шести месяцев в сфере производства, торговли, предоставления услуг. При этом заемщиком может быть как предприниматель без образования юридического лица, так и отдельное юридическое лицо или группа компаний.

Как сообщили журналу "Финанс" в банке "Форпост", здесь, как правило, выдают кредиты сервисным предприятиям, организациям пищевой промышленности, торговли и предпринимателям без образования юридического лица. В банке "Ак Барс" кредиты выдаются "на осуществление эффективных и окупаемых проектов и сделок, направленных на развитие предпринимательской деятельности". Но для этого заемщик должен уже иметь определенный опыт работы в выбранном сегменте рынка и показать достаточную финансово-хозяйственную состоятельность на протяжении определенного времени.

Строгие условия ЕБРР.

Отдельного внимания заслуживает продукт банка "УралСиб", который недавно начал сотрудничать с ЕБРР по программе "Фонд поддержки малого бизнеса в России". Программа предлагает два основных вида кредитов: кредиты "Микро" - до $10 тыс., кредиты "Смолл" ("Малые") - от $10 тыс. до $125 тыс. (в исключительных случаях сумма может быть увеличена до $200 тыс.). При этом к заемщикам выдвигаются достаточно жесткие требования. Так, численность сотрудников предприятия, желающего получить заем, не может превышать 30 человек по программе "Микро" и 150 человек по программе "Смолл". Для относительно трудоемкого бизнеса могут быть сделаны исключения. Согласно условиям, не менее 51% капитала предприятия должно находиться в частной собственности и принадлежать российским гражданам или российским коммерческим предприятиям. Кроме того, предприятию необходимо работать на рынке не менее трех месяцев, но в зависимости от сложности бизнеса этот срок может варьироваться.

Существуют также определенные ограничения на виды деятельности, не дающие права на получение кредита по программе ЕБРР. К примеру, предприятие не должно заниматься производством оружия и других изделий военного назначения, а также торговлей ими. Кроме того, фирма не может выпускать табачные изделия и крепкие спиртные напитки. И последнее - все проекты обязаны соответствовать действующим нормам федерального законодательства по охране окружающей среды.

Ноу-хау для оценки риска.

Обычно банки разрабатывают собственные системы для оценки кредитоспособности заемщика. Специфика кредитования малого и среднего бизнеса существенно отличается от традиционных кредитных процедур. Поэтому конкретные конкурентные преимущества имеет тот банк, который создал специальные технологии, упрощающие процедуры оценки кредитных рисков. Как сообщили в МКБ, разработанная и внедренная здесь технология позволяет, с одной стороны, качественно оценить финансовое положение клиента, с другой - уложиться в максимально короткие сроки. Особенность применяемой в банке технологии заключается в оценке предприятия не только с точки зрения его бизнес-учета прибыли и убытков - анализу подвергается и менеджмент банка, и стиль его руководства. Важно и то, как предприятие реально "чувствует" себя на рынке. При этом время на проведение анализа требуется минимальное.

В Дельтабанке практикуется интервьюирование предпринимателя для составления управленческой отчетности, выявления и обоснования реальных потребностей в кредитовании и составления индивидуального графика погашения кредита.

Однако далеко не все банки стремятся к упрощению процедуры оценки рисков. Так, в "УралСибе" анализируется финансовое положение заемщика, дается оценка квалификации менеджмента и анализируется наличие рыночного спроса на товары или услуги предприятия. Кредитный специалист банка должен посетить непосредственное место ведения бизнеса потенциального клиента и место проживания (квартиру, дом). После выдачи кредита особое внимание уделяется мониторингу текущей хозяйственной деятельности и финансового положения заемщика. Проверки проводятся регулярно: частота посещения заемщика и глубина анализа ситуации определяются рисками, связанными с конкретным клиентом и кредитом.

Предъявите документы!

Желающим получить кредит нужно быть готовым собрать целую кипу сертификатов и справок. Как правило, потенциальный заемщик представляет в банк стандартный пакет документов. Исключение составляют индивидуальные частные предприниматели и предприниматели без образования юридического лица, требования к которым особые.

Обычно в список обязательных документов входят материалы, подтверждающие и характеризующие юридическую и финансовую состоятельность предприятия: правоустанавливающие документы (устав, учредительный договор, приказы о назначении руководителя и главного бухгалтера, различные справки и свидетельства (МРП, ЕГРЮЛ), лицензии, прочие документы), финансовые документы (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, справки из банков об оборотах по расчетному счету), контрактно-договорная база (схема товарно-денежных потоков, документы, подтверждающие схему), документы по залоговому обеспечению (для каждого вида обеспечения - свой пакет документов). Кроме того, в большинстве случаев претендент на получение займа представляет технико-экономическое обоснование возврата кредита или бизнес-план проекта. Написание последних - занятие достаточно трудоемкое.

Кроме того, в пакет должны быть включены копии контрактов, подтверждающих договорные отношения, описанные в ТЭО, в том числе договоры на поставку и продажу товаров, работ и услуг, а также приложения, спецификации, номенклатуры; акты приема-передачи; товарно-транспортные накладные; счета-фактуры; страховые полисы и т. д.; сведения о партнерах и контрагентах.

Кому нужно ТЭО?

У самих банкиров двоякое отношение к необходимости представления технико-экономического обоснования или бизнес-плана. По словам начальника управления развития корпоративных клиентов Дельтабанка Татьяны Кайгородовой, запрос у малого клиента ТЭО практически равнозначен отказу в предоставлении займа, так как у предпринимателя нет ни времени, ни возможности подготовить документ. В Импэксбанке придерживаются другого мнения - требуя подробное описание целевого использования займа, банк страхует не только свои риски, но и риски клиента, так как в итоге именно предприятию необходимо будет возвращать кредит плюс проценты. По мнению представителей банка, предприниматель зачастую не имеет четкого представления о том, для чего конкретно ему необходимы заемные средства. "Отсутствие у заемщика бизнес-плана или ТЭО, как правило, говорит о том, что вопрос использования кредитных ресурсов клиентом четко не проработан и, следовательно, не оценены риски проекта, а также возможность его реализации", - сообщил представитель Импэксбанка. При получении же бизнес-плана банк должен провести экспертную оценку предлагаемого проекта, оценить правильность прогнозов и предположений клиента.

Вместе с тем многие финансовые учреждения действительно отказались от обязательного требования технико-экономического обоснования. Например, в Банке Москвы подчеркнули, что здесь представление объемного ТЭО не требуется, достаточно краткого описания основных целей кредита, источников возврата кредитных средств, планируемого увеличения бизнеса и прогноза движения денежных средств на период кредитования. В Москомприватбанке у вас не потребуют ТЭО во время первой встречи - предпринимателю без образования юридического лица нужно взять с собой лишь свидетельство о регистрации и паспорт, а юридическому лицу - учредительные документы и баланс за последний отчетный период. Некоторые банковские организации и вовсе предельно сократили список обязательных бумаг: в Дельтабанке, например, для получения кредита заемщику необходимо лишь составить заявку и заполнить анкету.

ТЭО должно отражать экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который оформляется кредит. В документе должны быть указаны основные виды деятельности предприятия, цель получения кредита, виды расходов, производимых за счет займа, предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции (оказываемых услуг), планируемый рынок сбыта, расчет ожидаемых финансовых результатов.

www.finansmag.ru