В нынешнем году не случилось ничего такого, что с полным основанием можно было бы назвать прорывом в сфере кредитования малого и среднего бизнеса. И все же кредитный климат постепенно смягчается — результат, который, за неимением лучшего, остается признать позитивным.

"Главный положительный итог в сфере кредитования малого и среднего бизнеса по результатам уходящего года: на этот рынок вышли крупные системообразующие банки со своими специализированными программами, что принципиально меняет правила игры, — отмечает начальник отдела маркетинга услуг Департамента по работе с малым бизнесом Росбанка Игорь Корольченко. — То, что еще недавно было экзотикой для банковского сообщества, становится обычной услугой. Создав высокотехнологичные кредитные продукты со стандартными условиями предоставления кредитов, крупные банки реализовали свои конкурентные преимущества (наличие большого количества филиалов, достаточные ресурсы и высококвалифицированный персонал) и обеспечили "поточное" кредитование предприятий малого и среднего бизнеса сразу во многих регионах страны. Срок рассмотрения заявок сократился, стоимость кредита для предпринимателей снизилась".

О сокращении сроков анализа заявок и увеличении скорости принятия решений о выдаче кредита говорит и советник члена правления "Внешторгбанк — Розничные услуги" Надежда Карисалова. Кстати, на рассмотрение запроса и выдачу микрокредита в ВТБ–24 сегодня требуется всего от 3 до 5 дней, а для заявок по кредитам на развитие бизнеса срок сократился до 10 дней.

В актив также следует отнести очевидную диверсификацию видов кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. Так, некоторые банки начали выводить на рынок новые услуги — кредитование стартующего бизнеса, беззалоговое кредитование, а также экспресс-кредитование на основе применения скоринговой оценки бизнеса. Да и сроки погашения кредитов на развитие бизнеса, выдаваемых крупными банками, выросли до трех лет, что существенно меняет ситуацию.

Особое внимание эксперты обращают именно на появление беззалогового кредитования. "Появилась не доступная прежде возможность использовать в качестве залога товар в обороте, а также переоформлять предмет залога в течение действия кредитного договора, — подчеркивает Надежда Карисалова (Внешторгбанк). — Упрощению процесса выдачи кредитов способствует и то, что во многих банках кредитные инспектора могут сами оценить предмет залога". Наконец, заметно вырос и общий объем кредитов, выдаваемых в рамках программ кредитования малого и среднего бизнеса.

Впрочем, напоминает Игорь Корольченко (Росбанк), налицо явные проблемы, самым негативным образом влияющие на темпы роста и объемы кредитования малого бизнеса: "Такого рода операции до сих пор остаются для банков весьма рискованными из–за тотальной непрозрачности малого бизнеса, низкого качества финансовой и управленческой отчетности и недостаточного обеспечения по кредиту. Невелики достижения банковского сообщества и на рынке микрокредитов, а ведь уходящий год был объявлен ООН Международным годом микрокредитования! Наращиванию объемов кредитования препятствует также необходимость жесткого подхода банков к оценке рисков, что предписывается Положением Банка России № 254–П. С другой стороны, без ужесточения ответственности заемщиков за уклонение от возврата кредитов и, в том числе, без введения уголовной ответственности, риски кредитования в этом сегменте будут оставаться высокими". А Надежда Карисалова уверена: ситуацию на рынке кредитования малого бизнеса нельзя считать благоприятной до тех пор, пока не будут разработаны специальные программы кредитной поддержки малых предприятий, только–только выходящих на старт.

И все–таки. "За последнее время предприятия малого и среднего бизнеса с большим доверием стали относиться к банкам. И к возможности получения банковского кредита. Растет и количество обращений, и процент положительных решений по выдаче кредитов. Банки стали более широко информировать потенциальных клиентов о своих услугах, точно позиционировать свой продукт на рынке, целенаправленнее и вернее строить рекламные акции. С другой стороны, от предпринимателей банки требуют большей прозрачности бизнеса и повышения качества предъявляемой кредитным экспертам финансовой и управленческой отчетности. Ведь это позволяет тщательнее оценить банковские риски и ускорить процедуру выдачи кредита", — говорит Игорь Корольченко.

В общем, заемщикам тоже есть над чем поработать. Ведь кредитование — процесс двусторонний, так что определенные усилия должны предпринимать обе заинтересованные стороны. По мнению Надежды Карисаловой, "для плодотворного и взаимовыгодного сотрудничества с банками заемщикам необходимо понять, что кредит — это не бесплатная материальная помощь. А значит, проценты следует платить, а кредит погашать всегда, в полном объеме и в срок. Кроме того, прежде чем обратиться в банк за кредитом, потенциальный заемщик должен доказать и себе, и окружающим, что ему по силам заниматься бизнесом. Просто потому, что сегодня ни один банк не будет кредитовать "идею" при отсутствии текущего бизнеса".

Что ожидает нас в 2006 году? Мало кто ждет решительных перемен к лучшему — для этого просто нет никаких оснований. Так что, скорее всего, итоги следующего сезона будут сильно напоминать нынешние.

"На основании анонсированных банками программ, а также учитывая сложившуюся динамику двух последних лет, можно прогнозировать рост объемов банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса России в 2006 году в диапазоне от двух до четырех раз, — полагает Игорь Корольченко. — Но многое зависит от стабильности политического и экономического развития страны, банковской системы в целом. Можно прогнозировать и рост доли проблемных кредитов в кредитных портфелях банков по малому бизнесу. Причина — в общей либерализации требований, предъявляемых банками к заемщикам, свидетельство чему — появляющиеся программы ускоренной выдачи кредитов (беззалоговое кредитование, скоринговая оценка). Что же касается ожиданий существенного снижения процентных ставок в наступающем году, то говорить об этом рано: рынок еще далек от насыщения".

Наверное, не будет большой ошибкой утверждать, что 2006 год российский малый бизнес имеет все основания встречать со сдержанным, но оптимизмом. Нет сомнений в том, что увеличится как кредитный портфель банков, выдающих подобные кредиты, так и количество самих клиентов, пользующихся ими. "В то же время, — напоминает Надежда Карисалова, - судить, до каких объемов вырастет рынок кредитования малого и среднего бизнеса, трудно, поскольку на сегодняшний день у банков все еще нет единой правовой дефиниции по клиентам малого и среднего бизнеса. В одних банках в качестве такого критерия принимается годовая выручка, в других — численность работающих на предприятии. В итоге мы имеем несопоставимые объемы кредитования малого бизнеса по различным специальным программам банков".

И вот это, похоже, самый главный минус. Ведь если до сих пор даже в ведущих кредитных учреждениях испытывают затруднения с отнесением заемщиков к сегменту малого и среднего бизнеса, значит, эта категория клиентов все еще не слишком интересна. Иначе бы и критерии, и дефиниции, и необходимые инструкции давно уже появились.