Удобно: приходишь в магазин с пустым кошельком, оформляешь в кредит все, что хочешь – от газовой плиты до пылесоса, а платишь частями. Но в угаре покупок мы забываем рассчитать свои возможности – ведь впервые не надо себе отказывать во всем, копя деньги сначала на одну, потом на другую вещь. Можно купить все и сразу! Приходит час «Икс», и мы обнаруживаем – зарплаты не хватает, чтобы и с банком расплатиться, и за квартиру заплатить, и чтобы на еду осталось... Но, полагаясь на традиционное авось, считаем, что банк простит: а что он мне сделает, я же не машину и не квартиру покупал, которые можно отнять? Для многих это становится роковой ошибкой.

Подмоченная репутация

Как только вы получили разрешение банка на получение потребительского кредита, у вас появляется кредитная история. Вариант личного дела, которое на вас заводит банк. Туда попадают все сведения о вас как о плательщике. Исправно платите взносы – вам обеспечена и дальше зеленая улица займов. Но стоит просрочить платеж больше чем на месяц, пометка об этом сразу становится пятном на вашей кредитной истории. И совсем плохо, если банк подает на вас в суд как на злостного неплательщика.

– Кредитная история клиента, – рассказал «Собеседнику» гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин, – хранится 15 лет. И если человек попал в черный список, ему могут отказывать в любом другом кредите все это время. Но возможен вариант, что какой-нибудь банк и даст ему кредит, но под более высокие проценты, чем остальным. Окончательное решение – за тем банком, куда человек обратился.

Обмануть банки не удастся. «Послужные списки» клиентов хранятся в 20 бюро кредитных историй, которые существуют в стране. Крупнейшее – Национальное бюро, подписавшее соглашения с 616 банками России. А Сбербанк, «Русский стандарт» и Home Credit имеют свои собственные бюро. То есть проверить, брал человек кредит и как его выплачивал, не проблема. Это рутинная работа банковских клерков.

А вот причина, почему клиент вовремя не заплатил долг, в кредитных историях не указывается. Банку все равно, почему вы не внесли нужную сумму – потому что заболели, лишились работы, у вас случилось несчастье или просто позарились на легкие деньги.

Как получают долги

При первых признаках задержки платежа на клиента обрушивается шквал звонков – домой и на работу. Звонят из банка или из коллекторского агентства (фирмы, специализирующейся на получении долгов).

Если увещевания по телефону не помогают, банк подает на должника в суд, нередко прося арестовать имущество неаккуратного клиента (машину или квартиру). Дело рассматривается в гражданском процессе. И тут уж все зависит от судьи. Решение может быть мягким: заплатить все долги с процентами и комиссиями в течение такого-то срока. Или жестким: арестовать машину ответчика, продать ее и из вырученной суммы вернуть долг банку.

Судьи чаще выносят мягкие решения. А кто у нас в стране не знает: если нет денег, то и взять с меня нечего. Пусть решают, как хотят, – а мне платить нечем, и все тут. И как правило, мало кто получает компенсацию по решению суда с таких вот ответчиков. Но только не в случаях с банками. Если деньги не появляются, они обращаются к правоохранителям и просят возбудить против должника уголовное дело (статья 177 УК РФ – злостное уклонение от погашения кредитной задолженности). И дело снова отправляется в суд. Только теперь уже это – уголовное дело. Диапазон возможного наказания тут широк: крупный штраф, общественные работы, арест или лишение свободы до 2 лет.

Без страховки

Банки не только не склонны упускать должников, прощая им непогашенные кредиты, но и имеют возможности вернуть долг. Причем он растет в геометрической прогрессии – на проценты по кредиту начисляют еще проценты (за задержку) и обкладывают вас всевозможными пенями. Что им противопоставить? Ничего.

Если вы не подсели на наркотик легких кредитов, если хорошо считаете свои доходы и не теряете головы при виде новых и, казалось бы, доступных вещей, вам бояться нечего. Но если не слишком уверены в себе, специалисты советуют при оформлении кредита сразу просить банк его застраховать.

– Тогда выплаты будут чуть больше – с учетом страховки, – поясняет этот механизм Александр Викулин. – Но зато в случае непредвиденных бед (скажем, человек стал инвалидом и потерял в заработке) страховая компания возьмет на себя все выплаты по кредиту и клиента не придется заносить в черный список. В этом варианте есть одно немаловажное обстоятельство. Надо внимательно читать страховой договор – условия могут быть разными. Но если вы не выплатили оговоренную договором страховку, долги все равно придется отдавать. Только уже страховой фирме.

14 сентября 2006
sobesednik.ru