Kredit Inform
 
Ипотечное
кредитование
Подробная информация о ипотечных программах ведущих банков


Подробнее...


КРЕДИТОВАНИЕ
Кредитование бизнеса - актуальные новости, отраслевые обзоры, аналитика


подробнее...


Потребительский
кредит


АНАЛИТИКА

 

За последние пять лет доля железнодорожного транспорта в общем объеме лизинговых операций в стране выросла в 7 раз

В настоящее время самой масштабной отраслью лизинговой индустрии России является железнодорожный транспорт. В течение последних пяти лет его доля в общем объеме лизинговых операций в стране выросла в семь раз – с 3,06 до 21,4%. Объем данного бизнеса увеличился за год более чем вдвое – с $1691 млн до $3655 млн.

Люди в лизинг!

С тех пор, как мир открыл для себя механизмы кредитования, мы ушли далеко вперед. Научились давать в долг не только деньги, но и все, что душа пожелает: бытовую технику, одежду, машины, квартиры...людей.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

 

Банки привлекают клиентов нетрадиционными методами

Несмотря на частичное сокращение количества розничных кредитов в структуре портфелей некоторых банков, большинство кредитных организаций не собирается отказываться от розничного кредитования. А многие даже вводят новые кредитные программы, пытаясь тем самым привлечь неохваченные еще категории клиентов.

Где кредит, там и страхование

Взаимодействие с банками не всегда приводит страховые компании к коммерческому успеху. Иногда вместо прибыли они подсчитывают убытки.


Kredit-Inform.ru! Финансово-брокерские услуги: (495) 589-5417


Поиск по сайту

Скидка за поведение

Сразу несколько крупнейших розничных банков готовятся в этом году запустить новую систему оценки заемщика — поведенческий скоринг (своего рода сортировку клиентов). С теми, кто, например, нерегулярно выплачивал свои долги, банкиры намерены расставаться. А вот должников, чья кредитная история не вызывает вопросов, банки, напротив, станут всячески мотивировать. На практике это может вылиться в поток заманчивых предложений — от снижения процентной ставки по кредиту до предоставления различных бонусов по ряду услуг. Как утверждают участники рынка, к новой системе оценки в конце концов обратятся все игроки, которые хотят занять достойное место в сегменте розничного кредитования.

Клиента заманят на процент

Поведенческий скоринг в России пока вещь экзотическая: применяют его два-три банка, да и те стараются не афишировать новаторство. Сами банкиры говорят, что секреты скоринговых схем никто из участников рынка раскрывать не станет до тех пор, пока полностью с их помощью не проанализирует свою клиентскую базу. В то же время популярность нового инструмента растет на глазах. ВТБ 24 планирует внедрить поведенческий скоринг к лету, Промсвязьбанк уже начал тестирование своей методики оценки заемщиков, Альфа-банк собирается запустить на полную мощь аналогичную систему в ближайшее время. Начата работа над созданием скоринга и в Газпромбанке.

Практически синхронный интерес к «поведенческой» проблематике отнюдь не проявление новой банковской моды, а требование времени. «В связи с ростом конкуренции на рынке финансовых услуг банкам необходимо досконально знать своего клиента, его поведение, запросы, возможности, — объясняет Дмитрий Ищенко, старший вице-президент Альфа-банка. — Поэтому и нужны технологии, позволяющие динамично оценивать поведение клиента в банке по ряду параметров». «Если заемщик зарекомендовал себя как лояльный и платежеспособный клиент, банк заинтересован в том, чтобы предложить ему как можно больше продуктов, — рассказывает Вадим Кулик, старший вице-президент банка ВТБ 24. — Привлечь нового клиента для банка значительно дороже, чем предложить новые продукты существующим клиентам». Если заемщик хорошо работает с банком, он будет получать все больше и больше услуг на льготных условиях. Скажем, если клиент по результатам поведенческого скоринга попал в сегмент привлекательных заемщиков, например в категорию, в которой существует 50?процентная вероятность заинтересованности в автокредите. В этом случае банк сам на него выйдет уже с конкретным предложением размера займа, срока и скидки к обычной процентной ставке. В общем, даже если вы и не задумывались о новом кредите, банк скоро сам подкинет вам эту идею, причем в максимально привлекательной форме.

Новая стратегия розничных банков вполне оправданна. Заемщики, успешно прошедшие «сито» поведенческого скоринга и имеющие безупречную кредитную историю, для кредитной организации наиболее желанные клиенты. Розничные игроки заинтересованы в поддержании лояльности таких клиентов и для их сохранения будут идти даже на некоторое снижение прибыли. Банку выгоднее дать кредит по сниженной ставке и уменьшить риски невозврата, чем под более высокий процент, но с высокой вероятностью просрочки. Она у лидеров потребкредитования доходит до 15–20% и является головной болью для всех банков, активно работающих с «физиками».

Относительно конкретных льгот для «поведенческих» клиентов определенности мало. «Поскольку банк заинтересован в сотрудничестве с такими клиентами, то и предлагать им новые кредитные продукты он будет на льготных условиях — по сниженной процентной ставке или с увеличением лимита кредитования по кредитной карте», — объясняет Вадим Кулик. Начальник управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Тимур Минеев говорит, что и в его банке вопрос скидок еще только планируется обсудить, но для клиентов «с хорошим поведением» они, возможно, будут меньше. О потенциале щедрости кредиторов можно судить по политике тех немногих участников рынка, которые в той или иной степени уже практикуют поведенческий скоринг. В Банке Москвы такая система фактически действует, хотя и называется иначе. «Если человек брал кредит и вовремя его вернул без всяких нарушений, мы можем предложить ему какой-то новый заем с пониженной ставкой. По экспресс-кредитам мы снижаем ставку на 2%, по остальным — на 1%. Правда, на ипотеку это не распространяется, там ставки и так ниже некуда», — приводит пример управляющий директор розничного блока Банка Москвы Александр Шерстюков.

В Ситибанке такая практика тоже, видимо, есть, хотя официального подтверждения от его сотрудников получить так и не удалось. Однако за последние полгода автору статьи как бывшему заемщику несколько раз звонили представители этого банка, интересовавшиеся, не хочу ли я взять еще один нецелевой кредит. Последнее предложение предполагало ссуду практически на ту же сумму, что и по первоначально взятому кредиту, но по ставке не 17, а 14% годовых. Неизвестно, стало ли такое предложение следствием поведенческого отбора, но у меня, наверное, были все шансы пройти его успешно. Ни одной просрочки я не допустил, заем погасил досрочно, причем намного быстрее установленного срока, да еще и зарплата перечисляется на карту Ситибанка, что позволяет ему анализировать приход-расход средств. Набор ключевых параметров, сопутствующих положительному «поведенческому» вердикту, в наличии.

Главный фактор причисления к «плохим» заемщикам при поведенческом скоринге — задержка платежей. Наличие нескольких несвоевременных погашений резко снижает вероятность попадания в интересный для банка клиентский сектор. «Профили “плохих” и “хороших” клиентов у банков могут различаться, так как они зависят от конкретного набора факторов, включаемых в скоринговую модель», — отмечает эксперт компании StatSoft Russia Илья Ноготков.

Продавать будут нежно

Банки, экспериментирующие сейчас с новой моделью скоринга, в принципе могли бы пропустить через него всю свою клиентскую базу, но пока на это не замахиваются. «В первую очередь поведенческий скоринг у нас будет касаться нынешних заемщиков, которые имеют кредитные или просто дебетовые карты», — говорит Вадим Кулик. Тимур Минеев заявил, что, хотя модель поведенческого скоринга в его банке разрабатывается не только для кредитных продуктов, пока она будет тестироваться только на заемщиках по экспресс-кредитам. Для депозитов в Промсвязьбанке будет действовать несколько иная модель. А в Банке Москвы, напротив, решили не размениваться на мелочи — и уже анализируют всех без исключения клиентов. «Для заемщика и владельца вклада, прошедших нашу сегментацию, предложение по условиям одного и того же продукта будет различаться, — говорит Александр Шерстюков. — Последним мы предлагаем ПИФы и займы, но, как правило, им интереснее кредитные карты. Отобранному нами вкладчику мы предложим условия лучше, чем если бы он сам обратился в банк». По словам топ-менеджера, поиск привлекательных потребителей идет постоянно, прочесывается вся клиентская база на предмет потенциальных покупателей новых продуктов. «Методы, по которым определяется, насколько перспективен тот или иной клиент, и технологии продажи ему новых услуг — наше ноу-хау, — говорит Александр Шерстюков. — У нас даже разработали специальные методики для общения с клиентами, мы этому отдельно обучаем людей. Просчитаны все нюансы, вплоть до слов, которые в той или иной ситуации нужно сказать клиенту, и сотрудник банка должен их произнести именно так, как его учили. В памятках также четко прописано, в какое время и в какие дни можно беспокоить клиента». Господин Шерстюков обещает, что в ближайшие полгода его банк сильно удивит всех — и конкурентов, и потребителей: «Будет запущен невиданный доселе на отечественных просторах способ продаж розничных продуктов». Не раскрывая деталей, он все же намекнул, что нечто подобное практикуют и некоторые крупные западные сетевые банки.

Скорингизация всей страны

Новая система проверки заемщика открывает банкам не только дополнительный способ продаж продуктов, но и решает многие другие проблемы. «Поведенческий скоринг очень важен для улучшения качества кредитного портфеля банка, так как позволяет отслеживать текущий кредитный лимит клиента и определять эффективные меры в отношении той или иной группы должников в случае задержки ими очередных платежей», — объясняет Дмитрий Ищенко. Эта методика проверки заемщика дает банку и более точное представление о рисках конкретного кредитного продукта, тем самым позволяя вовремя сменить курс. «Если скоринговая модель достаточно подробная и точная и мы с высокой долей вероятности можем утверждать, что такие-то недисциплинированные заемщики создадут нам проблемы при придоставлении им нового займа, то эти данные можно использовать при расчете бизнес-плана по формированию резервов», — отмечает Тимур Минеев. Такой анализ позволяет банку определять эффективные точки продаж, рассчитывать их оптимальное количество и даже играть на территориальном факторе, исключая из продуктовой линейки те виды кредитов, которые заведомо не будут иметь спроса в том или ином регионе.

По словам банкиров, получается, что такой скоринг чуть ли не панацея от всех «болезней роста» потребкредитования. Возникает закономерный вопрос: что же финансисты до сих пор не слишком активно принимают это суперлекарство? «Из-за молодости рынка розничного кредитования многие банки просто не успели собрать нужное количество данных о заемщиках, необходимое для построения надежно работающих скоринговых моделей, — объясняет Илья Ноготков. — Опыт западных банков трудно напрямую перенести на наш рынок без учета местной специфики. О поведенческом скоринге задумываются банки, у которых что-то получается с обычным скорингом, а у многих банков и он фактически не работает».

Для эффективно работающей поведенческой системы нужно как можно больше информации о «плохих» кредитах, а таких, как ни странно, по отзывам экспертов, у большинства банков не так уж и много. Для построения нормально функционирующей системы требуется не менее 10 тыс. «плохих» кредитов, иначе достоверность выдаваемых оценок будет сомнительной. «Отбраковывая клиента, надо быть уверенным, что ваша модель хорошо работает. Нужна точность прогнозов не меньше 80–90%», — объясняет Тимур Минеев. Строить собственные скоринговые модели есть смысл, когда в банке счет клиентов идет на десятки тысяч. Банки с базой несколько тысяч заемщиков могут попытаться взяться за такое моделирование, но, во-первых, их затраты на разработку вряд ли оправдаются, а во-вторых, у сконструированной поведенческой системы, скорее всего, будет большой процент брака. То есть вместе с действительно неблагонадежными клиентами отсеиваться будут и вполне дисциплинированные заемщики. Банки, которым самостоятельное скоринговое производство не по плечу, могут попытаться купить и внедрить уже готовые решения.

Крупным кредитным бюро вполне по силам взяться за написание поведенческих скоринговых карт: с количеством статистической информации по заемщикам у них-то недостатка не будет. Другой вариант — обращение к профессиональным разработчикам. Специализированные компании уже давно в пакете с обычным кредитным скорингом предлагают участникам рынка и поведенческий. По мнению самих банкиров, массовое распространение новой методики начнется через год-два. «Если один банк будет продавать продукт по жестко установленным условиям, а другой сможет варьировать их в зависимости от результатов поведенческого скоринга, то последний будет, безусловно, привлекательнее для клиента», — говорит Тимур Минеев. Такие банки станут просто переманивать заемщиков: человеку достаточно будет взять справку с графиком платежей по ранее взятому кредиту и прийти в более продвинутый банк, который предложит кредит по более низкой ставке.


www.expert.ru

Другие материалы раздела

Банки привлекают клиентов нетрадиционными методами

Несмотря на частичное сокращение количества розничных кредитов в структуре портфелей некоторых банков, большинство кредитных организаций не собирается отказываться от розничного кредитования. А многие даже вводят новые кредитные программы, пытаясь тем самым привлечь неохваченные еще категории клиентов.

Где кредит, там и страхование

Взаимодействие с банками не всегда приводит страховые компании к коммерческому успеху. Иногда вместо прибыли они подсчитывают убытки.

Долг платежом страшен. Попасться на «кредит» рискуют и те, кто дает, и те, кто берет

Россия в целом и Томская область в частности давно живут в долг. Но если раньше большинство «стреляло до зарплаты» у родных и друзей, то теперь пришло время повального увлечения кредитами, займами, ипотеками… За последние годы эти способы получения денег приобрели такую популярность, что редко встретишь человека, который бы ни разу не оформлял кредит.

Экспресс-кредиты становятся опасны для банков

Через три месяца Центральный банк потребует не только раскрывать полную стоимость потребительских кредитов, но и сформировать повышенные резервы по проблемным кредитам. Новые правила резервирования могут уничтожить капитал банков, чрезмерно увлекшихся экспресс-кредитованием.

Банки отказывают в кредитах молодым незамужним женщинам

Многие сталкивались с отказами банков в выдаче кредитов, даже когда их зарплата высока. Все дело в скоринговых системах оценки клиентов. Сегодня ни в одной развитой стране потребительские кредиты не выдаются без их участия.

Думы о кредитах

Узнают ли россияне настоящую цену кредитам – вот, пожалуй, главная интрига депутатской весны. Пока чаша весов склоняется в сторону потребителей: соответствующие законодательные поправки Госдума рассмотрит в ближайшие дни. Однако вряд ли банкиры сдадутся без боя.

Манна кредитная

В январе Банк России поставил банкиров перед выбором – либо раскрыть заемщикам реальную стоимость кредитов, зачастую приближающуюся к 100% годовых, либо начислять резервы по ссудам в индивидуальном порядке.

Почему вам не дают кредит, или что такое скоринг

Отечественные банкиpы хотят наpащивать обоpоты pынка потpебительского кpедитования. Пpавда, пока они точно незнают, сколько кому можно давать деньги и под какой процент.

Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям"

Потребительский бум накрыл Россию. Кредиты настолько популярны и доступны, что мы уже не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%.

Карты открыты

Банк России разрешил банкам – эмитентам карт кредитовать физических лиц-резидентов в рублях без использования банковского счета. ЦБ надеется, что это поможет упростить и удешевить получение банковского кредита для частных лиц

"Черные" брокеры пользуются неграмотностью населения

Примерно 10-15% недобросовестных заемщиков попадают в банки через так называемых "черных" брокеров. Существуют организованные группы, которые предлагают посреднические услуги получения кредитов по фальшивым документам. По мнению экспертов, этот бизнес сформировался в России в новую теневую отрасль экономики

Российские банки просят у суда защиты от прав потребителей

Ассоциация региональных банков России обратилась к Председателю Верховного Суда Российской Федерации Вячеславу Лебедеву с просьбой инициировать внесение изменений в Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 #7 <О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей>

Перезанимали

Банк России обеспокоен быстрым ростом задолженности российских банков. Вчера с заявлениями на этот счет выступили сразу два его руководителя — глава Центробанка Сергей Игнатьев и его заместитель Алексей Улюкаев

"Бум" потребительского кредитования: две стороны одной медали

Развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает стремительные обороты и является темой "номер один" для обсуждения в финансовом сообществе, что имеет значительное влияние на развитие банковского сектора страны в целом

Должникам – по «черной метке»

Если заемщик не возвращает долг в течение длительного срока, в его паспорт может быть внесена специальная метка, и тогда он не сможет не только претендовать на получение другого кредита, но и выехать за границу и даже водить машину

1 2 3 4

КМБ-ЛИЗИНГ — компания, специализирующаяся на лизинге
оборудования и транспортных средств
предприятиям малого и среднего
бизнеса в России

Группа Компаний Рольф Крупнейший на российском рынке импортер и продавец автомобилей иностранных марок.

Продажа автомобилей в автосалонах Москвы
Официальный дилер заводов ВАЗ,
ГАЗ, УАЗ, Daewoo, KIA,
Hyundai, Renault, Ford,
Chery, SsangYong, Fiat,
Sens, Yuejin.

Автосалон «Ростокино-Лада» -
один из лидеров продаж
автомобилей «ЛАДА»
в Московском регионе.

Кредитование частных лиц и организаций
Банк Москвы — универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг.

Rambler's Top100
© 2006-08 Информационный портал Kredit-Inform.ru