Kredit Inform
 
Ипотечное
кредитование
Подробная информация о ипотечных программах ведущих банков


Подробнее...


КРЕДИТОВАНИЕ
Кредитование бизнеса - актуальные новости, отраслевые обзоры, аналитика


подробнее...


Потребительский
кредит


АНАЛИТИКА

 

Эксперт: Лизинговая программа помогла КАМАЗу увеличить прибыль в 29 раз

Одной из причин значительного роста чистой прибыли ОАО «КАМАЗ» является реализация глобальной лизинговой программы, которая позволила в первом полугодии нащупать «новый прибылеобразующий центр». Такое мнение высказал аналитик ИК «АК БАРС Финанс» Владимир Рожанковский.

«Сначала предприятие покупает в лизинг «Газель» или иномарку для директора, а потом – оборудование на многомиллионные суммы»

Челябинский филиал компании «Ураллизинг» открылся три года назад. За этот недолгий, казалось бы, срок подразделению одной из крупнейших лизинговых компаний на Урале удалось сделать многое – сформировать крепкую команду профессионалов, завоевать доверие и авторитет у клиентов и партнеров и провести финансирование сделок на один миллиард рублей. О ближайших планах компании рассказывает директор челябинского филиала компании «Ураллизинг» Станислав Юраков.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

 

Где кредит, там и страхование

Взаимодействие с банками не всегда приводит страховые компании к коммерческому успеху. Иногда вместо прибыли они подсчитывают убытки.

Долг платежом страшен. Попасться на «кредит» рискуют и те, кто дает, и те, кто берет

Россия в целом и Томская область в частности давно живут в долг. Но если раньше большинство «стреляло до зарплаты» у родных и друзей, то теперь пришло время повального увлечения кредитами, займами, ипотеками… За последние годы эти способы получения денег приобрели такую популярность, что редко встретишь человека, который бы ни разу не оформлял кредит.

Поиск по сайту

”Фаст-фуд” для заемщика

- Нет, нет и нет, — упорствовал один из приятелей-журналистов, — я не понимаю всех этих людей, которые пользуются кредитами. Неужели они не сознают, что переплачивают в результате, по крайней мере, половину стоимости, а то и все 100 процентов?

Убежденным противником кредитов он оставался и после того, как перешел на другое место работы. Хотя все время мечтал накопить на иномарку. А недавно приехал на встречу с друзьями на новенькой “Тойоте”. В ответ на поздравления и дружеские подкалывания, что вместо интересной работы он выбрал более денежную, пусть и скучную, приятель немного смутился. А потом, отозвав меня в сторонку, тихонько признался: “В общем-то, не такая она и денежная, моя новая работа. А машину я на самом деле в кредит купил. Но только ты никому об этом не говори”.

Так что еще одним убежденным противником кредитования в нашей стране стало меньше. И это вполне закономерный процесс. Во-первых, что бы там ни говорили о девальвации доллара или укрощении инфляции, цены на практически все товары растут, и процесс накопления нужной суммы, чтобы одномоментно оплатить покупку, все затягивается и затягивается. А ограничивать себя очень не хочется. Во-вторых, как утверждают психологи, большинству людей проще смириться с выплатой полутора миллионов рублей, растянутой на пятнадцать порций по сто тысяч, чем разом выложить миллион.

И подобные выводы подтверждаются цифрами реальной практики. Так, например, кредитные портфели российских банков за прошлый год выросли на 42% и составили в абсолютном выражении 5,1 трлн. рублей. При этом именно потребительские кредиты растут в среднем в три раза интенсивнее, чем иные. Так, если население еще 1 января этого года было должно банкам 1,15 триллиона, то к маю россияне увеличили свою задолженность до полутора триллионов деревянных. И это вполне объяснимо. С одной стороны уровень реальных доходов действительно повышается (и в ближайшие годы темпы такого роста в 8—10% в год вряд ли упадут). С другой — у банков дефицит площадок для инвестирования имеющихся средств, и потому они придумывают все новые и новые варианты для кредитов, чтобы деньги не лежали мертвым грузом, а приносили им прибыль.

Скажи кому-нибудь три-четыре года назад, что кредит можно будет получить в метро, лучшее, что можно было получить в ответ, — сочувственный взгляд: “И этот сгорел на работе”. А сейчас такое в порядке вещей. Речь, конечно, не о поезде и не о бабушке у эскалатора, а о банковских пунктах на отдельных станциях. Причем процедура такого действа может занять не более получаса. А в условиях вечной занятости населения в мегаполисе и дефицита времени фактор времени зачастую может стать решающим.

При этом даже среди потребкредитования населения есть свои рекордсмены. К их числу относятся кредиты на покупку автомобиля.

Не роскошь, а объект инвестирования

С каждым годом количество продаваемых в России автомобилей только растет. Если, к примеру, три года назад автопарк России насчитывал около 22 миллионов действующих единиц транспорта на колесах, то на конец прошлого—начало этого года эксперты говорили уже о 25 миллионах авто. В первом полугодии нынешнего по сравнению с таким же прошлогодним периодом продажи автомобилей в стране выросли на 12% и в абсолютном исчислении составили 910 тысяч штук. Абсолютным лидером по росту продаж стали новые иномарки, ввезенные из-за рубежа. Их приобрели 318 тысяч россиян, что на 61% больше, чем за первые шесть месяцев 2005-го. На втором месте роста продаж так называемые отечественные иномарки — на 39%. Впрочем, специалисты авторынка уверены, что именно они станут хитами продаж уже в ближайшие годы. Как подсчитали эксперты, сегодня практически каждый четвертый автомобиль продается россиянам в кредит. По итогам прошлого года рынок автокредитования оценивается ими в 5 миллиардов долларов. Дилеры и банковские эксперты собираются довести продажу колес в кредит до соотношения, когда по этой схеме в России будет продаваться два автомобиля из трех, то есть до 60—65%.

Заверните джип по-быстрому

Это три-четыре года назад для получения кредита на машину надо было приносить справки из бухгалтерии по месту работы, искать поручителей, заполнять кучу разных бумажек, а потом ждать решения банка по вашему обращению от 3 до 10 дней.

Сейчас решение финансовой задачи значительно упростилось. В наши дни для получения необходимых денежных средств необходимо лишь несколько документов и не более часа свободного времени. Так что, при условии, что вам от 20 до 60 лет и вы зарегистрированы, то есть прописаны, в той местности, где оформляете кредит, осуществить заветную мечту советского человека и встать на колеса вполне можно под девизом “заверните мне это по-быстрому”.

Для оформления кредита потребуются:
— общегражданский паспорт;
— водительское удостоверение;
— если удостоверения у вас еще нет, то справки из наркологического и психоневрологического диспансеров о том, что вы не состоите на учете;
— желательна справка с места работы о том, что вы работаете там не менее 4 месяцев;
— еще в большинстве случаев надо взять с собой сумму, необходимую для осуществления первого взноса. Как правило, это 20—30% от стоимости машины. Но в последнее время все чаще и чаще встречаются программы кредитования, по которым первый взнос не требуется.

Впрочем, только стоимостью автомобиля, обозначенной в прайсе салона, даже с учетом того или иного варианта комплектации, ваши финансовые затраты не ограничатся. Как уже было сказано выше, полученный автомобиль становится залогом кредита, а потому он практически всегда страхуется. В последнее время отдельные банки исключили из нескольких своих программ пункт договора об обязательной страховке, но таких раз-два и обчелся, и к тому же проценты по данным видам кредитных контрактов существенно выше, чем по обычным. Программа страхования включает в себя не только обязательную автогражданку (ОСАГО), но и добровольное страхование КАСКО по рискам “угон” и “ущерб”. Стоимость КАСКО варьируется в диапазоне от 6% до 12% от стоимости автомобиля. Если что случится, то страховые компании возьмут на себя издержки. Правда, в случае, когда автомобиль не подлежит восстановлению или остается так и не найденным, страховое возмещение получите не вы, а банк, в котором взята ссуда.

Если вы берете один из автокредитов по “классической” программе, то процентная ставка составит 9—13% годовых в валюте. В рублях процент будет немного выше: в среднем от 12% до 19% годовых. Ниже 9% в валюте и 11,5% в рублях кредит искать бесполезно, потому что, согласно требованиям Налогового кодекса, они тогда потребуют уплаты налога на материальную выгоду — а это 35% от разницы.

Программы экспресс-кредитования, давая выигрыш во времени, взвинчивают проценты. Экспресс-кредит обойдется в 13—20% годовых в валюте и от 20% до 40% годовых в рублях.

Эксперты, как правило, советуют брать кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Таким образом, вы сможете подстраховать себя от колебаний валютного курса.

На рынке можно найти предложения, по которыь чуть ли не в два раза ниже бывают не только проценты по самим кредитам, но и стоимость страховки. Разгадка “аттракциона неслыханной щедрости” заключается в том, что распространяются данные программы не на все машины, а лишь на строго определенные модели. И частичное финансирование кредитов для сбыта именно этих моделей берут на себя или же сами дилеры, или непосредственно производители.

Подводные камни…

Впрочем, как и в большинстве потребительских кредитов, в автокредитовании есть свои “подводные камешки”, которые отравляют жизнь тем гражданам, что решили стать автовладельцами или поменять “железного коня”.

Первый из таких “отравителей” прячется обычно в самом договоре. Даже рекламируемые так называемые беспроцентные кредиты — не что иное, как форменное надувательство. Как бы банк ни маскировался под филантропическими благородными лозунгами, в бескорыстности его упрекнуть нельзя. И так или иначе он все равно возьмет свою прибыль. Хотя бы по той простой причине, что он обязан зарабатывать деньги.

Так что надо заблаговременно готовиться к тем издержкам, которые обычно в рекламу не попадают. Например, к комиссии за открытие счета. Она обычно варьируется от 4 до 6 тысяч рублей, хотя может отклоняться в обе стороны.

Другая фишка от банков — комиссия за ведение ссудного счета. Она взимается ежемесячно. И хоть и составляет от 0,3% до 0,5%, в абсолютных цифрах тоже получается вполне прилично. К примеру, при кредите в 10 тысяч долларов сроком на год ваши расходы только по этой графе потянут на 500—600 долларов.

Прибавьте к этому штраф за досрочное погашение кредита, который обычно не превышает 2% от суммы задолженности, на тот случай, если вы решите погасить ссуду раньше обозначенной в договоре даты.

Но и это еще не все сюрпризы. Дальнейшие нюансы обычно связаны со страховыми компаниями. Во-первых, большая часть банков при оформлении кредита жестко “рекомендует” крайне ограниченный список страховщиков. И это только те компании, которые отстегивают банку комиссионные за привод клиентов. Но страховщики тоже не хотят работать себе в убыток, и потому договора на КАСКО, подписанные в рамках кредитных контрактов, обычно обходятся автовладельцу на 3—5% дороже, чем в среднем по рынку. К тому же в таких страховках по кредитам практически невозможно оформить ни оплату в рассрочку, ни даже понизить сумму платежа на следующий год, используя коэффициент за безаварийную езду.

Более того, хоть эксперты единодушно признают, что каждый год использования автомобиля уценяет его на 15—20%, амортизация в кредитных страховках тоже не учитывается. Так что если взяли кредит на три года, то за страховку машины и на третий год, как бы она ни подешевела за это время, придется выложить такую же сумму, как и за первый. А вот если у вас ее угнали, то страховая компания, рассчитываясь с банком, учтет амортизацию по полной. Так что не исключен вариант, что вам еще придется и банку доплачивать из собственных средств. Кстати, схема работы в связке “банк — страховая компания” вызвала недавно пристальное внимание Федеральной антимонопольной службы. Антимонопольщики усматривают в ней нарушение Закона о конкуренции и настроены решительно бороться до полной победы на этом фронте.

…И придорожные валуны

Впрочем, было бы неверно показывать кредитные организации таким монстром, который беззастенчиво выжимает из простых и доверчивых россиян последние финансовые соки. У банков проблем тоже хватает.

Так, буквально на днях один из банков — лидеров потребительского кредитования — объявил, что организует тендер по переуступке прав на просроченные кредиты. В России это первый случай продажи долгов третьим лицам. До сих пор коллекторы, которые возвращают “зависшие” деньги, довольствовались процентами от вернувшихся сумм.

Но и этот “потерпевший” от необязательности клиентов отнюдь не намерен сворачивать бизнес на кредитах. Наоборот, в текущем году менеджмент данной кредитной организации намерен увеличить количество выдаваемых ссуд не меньше чем на 50%.

Где логика, может спросить неискушенный читатель. А логика в том, что на продаже невозврата банк получит на самом деле дополнительную прибыль. Если проценты по вкладам в общей своей сумме у него доходят до 35% годовых, а объем невозвращенных денег не превышает 14% (как утверждает руководство банка), то текущие убытки вполне покрываются добросовестными плательщиками. А тратить время и силы, набирать квалифицированный персонал для работы с нерадивыми заемщиками в этой ситуации для банка себе дороже. Вместе с тем от продажи долгов он получит пусть и не всю сумму, но вполне живые деньги.

По данным Центробанка, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования. Если на 1 января 2005 года “плохие” долги составляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд. рублей), то к началу года нынешнего она поднялась до 1,7%, а всего лишь за первые два месяца подскочила аж до 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 миллиарда. Независимые эксперты уверены, что на самом деле эту цифру можно умножить как минимум на 2. А отдельные банки уже перешли, по их мнению, опасную черту и не могут вернуть до 30% от выданных ссуд.

Другим камнем преткновения для автокредитования является, при всем многообразии предложений, нарастающий дефицит самих автомобилей. Практически все иномарки, что приходят сейчас в салоны, не просто улетают, что называется, с колес, а и встречаются бурными аплодисментами заждавшихся в очередях клиентов. И объясняется это целым рядом факторов. Не в последнюю очередь тем, что деньги свободные, пусть и какие-то не очень большие суммы, у людей есть, а вкладывать их некуда. Цены на недвижимость не вызывают отторжения только у очень узкого и богатого слоя населения (особенно в столице), а бизнес стал сплошной зоной риска.

Заграница нам поможет

Впрочем, уже в ближайшее время ситуация на рынке автокредитования может существенно улучшиться. И благодарить за это надо будет в первую очередь Запад. Или Восток. Смотря кто какие машины покупает.

Дело в том, что некоторые ведущие производители стали задумываться о том, чтобы открыть в России собственные кредитные структуры. А один японский концерн уже объявил о намерении открыть собственный банк, который будет под низкий процент кредитовать покупателей их автомобилей, а также дилеров компании.

В условиях, когда россияне ориентируются с каждым месяцем на все более и более дорогие автомобили, такая мера может стать дополнительным стимулом для продаж машин среднего и дорогого ценового сегмента.

Приходят в Россию и другие западные технологии. Так, например, ряд дилеров уже начал работать по программам Trade-In. Когда первым взносом для покупки нового авто может служить старое.

А вот приживется ли в России другое западное ноу-хау — программа Buy-Back, — эксперты оценить сейчас затрудняются. Но определенная изюминка в ней тоже имеется. Клиент, воспользовавшийся такой программой, может менять машину каждые два-три года. Надо лишь внести от 15% до 50% от стоимости машины, а потом гасить часть задолженности. И даже не выплатив все 100% долга, можно сдать двухлетнюю машину в салон, а самому переоформить кредит и купить новую.

Одним словом, на рынке автокредитования чуть ли не каждый день происходит что-нибудь новое. И можно не сомневаться, что банкиры и дилеры никогда не позволят ему засохнуть. Ведь, в конце концов, денежки они получают от нас.

8 августа 2006
www.mk.ru

Другие материалы раздела

Где кредит, там и страхование

Взаимодействие с банками не всегда приводит страховые компании к коммерческому успеху. Иногда вместо прибыли они подсчитывают убытки.

Долг платежом страшен. Попасться на «кредит» рискуют и те, кто дает, и те, кто берет

Россия в целом и Томская область в частности давно живут в долг. Но если раньше большинство «стреляло до зарплаты» у родных и друзей, то теперь пришло время повального увлечения кредитами, займами, ипотеками… За последние годы эти способы получения денег приобрели такую популярность, что редко встретишь человека, который бы ни разу не оформлял кредит.

Экспресс-кредиты становятся опасны для банков

Через три месяца Центральный банк потребует не только раскрывать полную стоимость потребительских кредитов, но и сформировать повышенные резервы по проблемным кредитам. Новые правила резервирования могут уничтожить капитал банков, чрезмерно увлекшихся экспресс-кредитованием.

Банки отказывают в кредитах молодым незамужним женщинам

Многие сталкивались с отказами банков в выдаче кредитов, даже когда их зарплата высока. Все дело в скоринговых системах оценки клиентов. Сегодня ни в одной развитой стране потребительские кредиты не выдаются без их участия.

Думы о кредитах

Узнают ли россияне настоящую цену кредитам – вот, пожалуй, главная интрига депутатской весны. Пока чаша весов склоняется в сторону потребителей: соответствующие законодательные поправки Госдума рассмотрит в ближайшие дни. Однако вряд ли банкиры сдадутся без боя.

Манна кредитная

В январе Банк России поставил банкиров перед выбором – либо раскрыть заемщикам реальную стоимость кредитов, зачастую приближающуюся к 100% годовых, либо начислять резервы по ссудам в индивидуальном порядке.

Скидка за поведение

Быть ответственным заемщиком скоро станет выгодно. Банки переходят к оценке привлекательности не только потенциальных, но и уже имеющихся клиентов, предлагая им свои продукты на более выгодных условиях

Почему вам не дают кредит, или что такое скоринг

Отечественные банкиpы хотят наpащивать обоpоты pынка потpебительского кpедитования. Пpавда, пока они точно незнают, сколько кому можно давать деньги и под какой процент.

Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям"

Потребительский бум накрыл Россию. Кредиты настолько популярны и доступны, что мы уже не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%.

Карты открыты

Банк России разрешил банкам – эмитентам карт кредитовать физических лиц-резидентов в рублях без использования банковского счета. ЦБ надеется, что это поможет упростить и удешевить получение банковского кредита для частных лиц

"Черные" брокеры пользуются неграмотностью населения

Примерно 10-15% недобросовестных заемщиков попадают в банки через так называемых "черных" брокеров. Существуют организованные группы, которые предлагают посреднические услуги получения кредитов по фальшивым документам. По мнению экспертов, этот бизнес сформировался в России в новую теневую отрасль экономики

Российские банки просят у суда защиты от прав потребителей

Ассоциация региональных банков России обратилась к Председателю Верховного Суда Российской Федерации Вячеславу Лебедеву с просьбой инициировать внесение изменений в Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 #7

Перезанимали

Банк России обеспокоен быстрым ростом задолженности российских банков. Вчера с заявлениями на этот счет выступили сразу два его руководителя — глава Центробанка Сергей Игнатьев и его заместитель Алексей Улюкаев

"Бум" потребительского кредитования: две стороны одной медали

Развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает стремительные обороты и является темой "номер один" для обсуждения в финансовом сообществе, что имеет значительное влияние на развитие банковского сектора страны в целом

Должникам – по «черной метке»

Если заемщик не возвращает долг в течение длительного срока, в его паспорт может быть внесена специальная метка, и тогда он не сможет не только претендовать на получение другого кредита, но и выехать за границу и даже водить машину

1 2 3 4

РАЙФФАЙЗЕНБАНК - компания с европейскими
традициями, проверенными
годами.

Акционерный Коммерческий
Сберегательный Банк РФ
Сбербанк России
крупнейший банк России
Кредитование
Ипотека.

Приоритеты Абсолют банка : клиентоориентированность, мобильность, лучшие технологии и высокопрофессиональный персонал.

CitiBank
ЗАО КБ "Ситибанк" – один из
ведущих российских банков.

Дочерние банки Ситибанка открыты в
трех странах СНГ - в России, на Украине
и в Казахстане.

Кредитование частных лиц и организаций
Банк Москвы — универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг.

Rambler's Top100
© 2006-07 Информационный портал Kredit-Inform.ru