Почувствовав все прелести жизни взаймы, клиент все чаще обращается в банк за повторным потребительским кредитом. При этом репутация добросовестного заемщика позволяет ему рассчитывать на большую сумму. Среди повторных заемщиков попадаются и кредитные мошенники, которые специально создают себе кредитную историю с целью последующего обмана банка-кредитора. Вычислить "невозвращенцев" можно, но сложно, считают эксперты.

За повторным кредитом в банк обращается примерно каждый пятый из тех, кто уже один раз воспользовался потребительским кредитом или же кредитной картой. С развитием потребительского кредитования доля таких заемщиков будет только расти. Банки, таким образом, столкнулись с относительно новой проблемой - как "отфильтровать" потенциально недобросовестных повторных заемщиков.

К сожалению, бюро кредитных историй не являются "панацеей" от всех бед и в таких случаях бессильны. В кредитную историю заносится сам факт неплатежа, а не его потенциальная возможность. Иными словами, бюро не могут заранее вычислить ни заведомых мошенников, ни тех, кто не смог адекватно оценить свои силы.

Эксперты по-разному оценивают как долю повторных займов в общем невозврате, так и вероятность "злого умысла" при повторном обращении в банк. Гендиректор коллекторского агентства "Пристав" Артур Александрович считает, что доля повторных займов в общем количестве невозвращаемых кредитов не превышает 10% - существенно ниже, чем кажется на первый взгляд. И мошеннических схем в этой доле совсем немного: по мнению эксперта, сегодня существует достаточно возможностей обмануть банк "в открытую", не затрачивая лишнее время на то, чтобы заработать кредитную историю.

Неплательщики по повторным кредитам - это главным образом те, кто "взял на себя слишком много", считает Артур Александрович. По его мнению, такие клиенты для банка - это "очень серьезная проблема", хотя она у нас еще не достигла таких размеров, как в США, Японии или Корее, где массовые частные банкротства спровоцировали серьезный финансовый кризис.

А начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Дмитрий Солодов считает, что невозврат повторного кредита чаще всего связан с наступлением форс-мажорной ситуации в жизни заемщика. И обращает внимание на специфику оценки платежеспособности обладателей кредитных карт. Банки в этом случае применяют разные подходы: от самого "осторожного", предполагающего учет всего лимита по карте, до самого "рискованного", при котором лимит может не учитываться вовсе.

По мнению эксперта, для держателя кредитной карты крайне важно самостоятельно оценивать свои силы - чтобы случайно не попасть в списки неплательщиков. Впрочем, зачастую банки сознательно пренебрегают разумной осторожностью, чтобы зарабатывать на процентах по кредитам. Но при этом на Западе уже давно существуют технологии, с помощью которых можно бороться в том числе и с кредитным мошенничеством - так называемые "антифродовые" системы. Однако они могут работать лишь после "обкатки" на конкретном кредитном портфеле: сначала банк набирает статистику по заемщикам-мошенникам (не менее 10 тыс. случаев), то есть теряет деньги, а уже потом "обучает" такую систему "вычислять" потенциальных злоумышленников, чтобы предотвратить будущие невозвраты.

22 июня 2006
www.finiz.ru