Kredit Inform
 

Кредитные
карты
Максимальная сумма кредита зависит от размера Вашего ежемесячного дохода.


подробнее...


Потребительский
кредит


АНАЛИТИКА

 

Эксперт: Лизинговая программа помогла КАМАЗу увеличить прибыль в 29 раз

Одной из причин значительного роста чистой прибыли ОАО «КАМАЗ» является реализация глобальной лизинговой программы, которая позволила в первом полугодии нащупать «новый прибылеобразующий центр». Такое мнение высказал аналитик ИК «АК БАРС Финанс» Владимир Рожанковский.

«Сначала предприятие покупает в лизинг «Газель» или иномарку для директора, а потом – оборудование на многомиллионные суммы»

Челябинский филиал компании «Ураллизинг» открылся три года назад. За этот недолгий, казалось бы, срок подразделению одной из крупнейших лизинговых компаний на Урале удалось сделать многое – сформировать крепкую команду профессионалов, завоевать доверие и авторитет у клиентов и партнеров и провести финансирование сделок на один миллиард рублей. О ближайших планах компании рассказывает директор челябинского филиала компании «Ураллизинг» Станислав Юраков.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

 

Где кредит, там и страхование

Взаимодействие с банками не всегда приводит страховые компании к коммерческому успеху. Иногда вместо прибыли они подсчитывают убытки.

Долг платежом страшен. Попасться на «кредит» рискуют и те, кто дает, и те, кто берет

Россия в целом и Томская область в частности давно живут в долг. Но если раньше большинство «стреляло до зарплаты» у родных и друзей, то теперь пришло время повального увлечения кредитами, займами, ипотеками… За последние годы эти способы получения денег приобрели такую популярность, что редко встретишь человека, который бы ни разу не оформлял кредит.

Поиск по сайту

Правила построения долговой пирамиды

По последним данным Центробанка, россияне назанимали у банков 1 трлн 184 млрд рублей. Мы пока находимся в состоянии эйфории и хватаемся за любое предложение взять кредит и купить что-нибудь дорогостоящее уже сейчас. А заплатить постепенно, но с процентами. Хотя отрезвление уже наступает. Неприятное чувство долгой финансовой ответственности перед банком начинает угнетать. А как обидно, когда, поторопившись с выбором своего кредитора, клиент вдруг обнаруживает предложение другого, с более выгодными условиями. В этом случае в цивилизованных странах заемщики прибегают к перекредитованию, которое начало развиваться и у нас в стране.

Схема перекредитования понятна всем, кто хоть раз брал деньги в долг. Скажем, вы заняли у соседа Васи до зарплаты, а ее задерживают. А кредитор требует вернуть деньги в срок. Тогда вы идете к подруге Маше и "перехватываете" у нее. Ситуация с банками развивается почти по той же схеме. Перекредитование у нас в стране появилось пару лет назад совершенно стихийно.

Если вы вспомните, на заре потребкредитования все были увлечены экспресс-займами, которые предлагали магазины. Ставка по ним со всеми дополнительными накрутками (например, пресловутой комиссией за ведение ссудного счета) могла превышать 60%. Но узнавали мы об этом, только получив график погашения кредита с указанием суммы ежемесячных платежей. Глаза лезли на лоб от того, сколько приходилось переплачивать за обладание дорогостоящей вещью.

А вот несколько лет назад банки начали активно предлагать кредиты на неотложные нужды. И тут ставки оказались уже значительно скромней - в 2,5-3 раза. Самые смышленые граждане путем нехитрых вычислений пришли к мысли, что выгоднее перезанять и полностью расплатиться с первым кредитором, минимизировав таким образом затраты на обслуживание долга.

Итак, вы разочаровались в процентах одного банка и решили занять у другого. Насколько это просто? Экспресс-кредиты выдаются по паспорту. Чтобы получить "неотложку", необходимо выдержать серьезную процедуру. Для начала заполнить анкету. И от трех дней до двух недель ждать решения кредитного комитета. Но не забудьте, один долг на вас уже "висит". Если в анкете вы честно признаетесь в этом, то шансы на положительный ответ падают. Комитет посчитает, достаточно ли ваших доходов, чтобы потянуть двойную кредитную нагрузку. А то, может, вы просто подсели на кредитную иглу и уже не можете остановится. Методика расчетов у каждого банка своя. Для ориентира - сумма кредита не должна превышать 20% от годового дохода на каждого члена семьи. Поэтому наличие несовершеннолетних детей снижает вероятность получения кредита.

Вы честно признаетесь банку, что вам не нравятся условия его конкурента и вы хотите перекредитоваться. Тогда вам откажут почти наверняка. Ведь в глазах кредитного комитета вы предстанете проблемным клиентом, который не может разобраться с уже имеющимся кредитором. И последний вариант - вы скрыли от банка, что имеете задолженность. Тут возможны варианты. "Если мы обмениваемся информацией с банком потенциального заемщика, то его обман раскроется и кредит он не получит, - говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. - Но признаюсь, что пока мы получаем сведения не от всех кредитных организаций". Тогда шанс получить второй кредит у вас есть. Правда, года через два, когда кредитные бюро накопят достаточно информации, скрывать правду от банков станет сложнее. Еще и "на карандаш" возьмут, как сомнительную личность.

Хорошо, банк согласился вам дать кредит. Тогда ему придется предоставить кипу бумаг: паспорт и еще один документ, подтверждающий личность, справку НДФЛ, копию трудовой книжки. А еще нужно привести одного или нескольких поручителей с таким же набором документов. И в целом процедура получения "неотложки" может занять до месяца. Поэтому имеет смысл перекредитовывать только долгосрочный кредит. Иначе за время получения второго может истечь срок первого.

Ипотечное перекредитование

Как считают эксперты, перекредитовываться имеет смысл главным образом, если вы взяли долгосрочный кредит на большую сумму. Под эти параметры идеально подходят ипотечные займы и кредитки с достаточно длинной кредитной линией. Но и тут есть свои сложности.

В случае с кредитными картами все более или менее понятно. "Услуга называется balance transfer (перевод баланса), - рассказывает зампредправления Инвестсбербанка Максим Чернущенко. - Банк предлагает вам более выгодные условия, чем ваш нынешний. Если вы соглашаетесь, то новый кредитор сам расплачивается со "старым". А долг переводит на карточку, которую сам вам выдает". Поэтому за потраченные деньги вы уже заплатите меньшие проценты. Смысл очевидный, ведь сейчас тарифы банков различаются существенно - от 16 до 28% годовых в рублях.

С ипотекой все сложнее, так как квартира находится в залоге, пока клиент полностью не погасит долг. И перезаложить ее невозможно. Но сейчас некоторые банки уже начали предлагать схему рефинансирования старых ипотечных кредитов на более выгодных условиях. Если упростить, она выглядит следующим образом. Новый банк гасит вашу задолженность, оформляет вам кредит под более низкие проценты и одновременно забирает в залог квартиру. То есть жилье в любом случае остается не совсем вашим, но в сухом остатке вы платите меньше. Но если можете предложить другое обеспечение (равноценную по цене загородную недвижимость, дорогой автомобиль), то квартиру можно высвободить из-под залога.

Но и тут есть нюанс. Начальник департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов предупреждает: "Для перекредитования клиенту необходимо не только выполнить ряд условий обоих кредиторов, но и посчитать свои затраты. А это могут быть и сборы банка за переоформление кредита, расходы на прекращение и регистрацию нового залога, тарифы по иным банковским операциям, услуги оценщика и нотариуса". А если в "старом" банке существуют штрафы за досрочное погашение, то придется оплатить и их. Все дополнительные траты могут вылиться в 2,5-3% от суммы займа. Поэтому перекредитовываться имеет смысл, если разница в ставках составит не менее 3%. На данный момент разброс достаточно существенный - от 11,5 до 18% в рублях. А что говорить о дальнейших перспективах. Ведь, как обещают нам власти, к 2010 году ставки по ипотеке должны упасть до 8%.

Но уже сейчас, как полагает начальник отдела ипотечных сделок компании "ФОСБОРН ХОУМ" Наталья Россошанская, можно существенно сэкономить на перекредитовании. "Например, по кредиту в $100 тыс. на 15 лет при ставке 14% годовых ежемесячный платеж составляет чуть более $1330 в месяц. По этому же кредиту при ставке 11,5% годовых он будет уже $1170 в месяц. Таким образом при перекредитовании клиент экономит $1920 в год".

Правда, в первый год оценить результаты этого маневра не получится. Вспомните об упомянутых выше дополнительных тратах, которые в нашем случае составят около $2500, а экономия - лишь $1920. Но расходы носят единоразовый характер, поэтому уже со второго года положительные результаты кредитования станут очевидны.

Пример экономии

Итак, мы взяли 30 тыс. рублей на 2 года под 28% годовых плюс 1,9% от суммы кредита в месяц за ведение ссудного счета. Основная сумма долга погашается равными долями. На оставшуюся задолженность ежемесячно начисляются проценты и комиссия. Через год мы гасим половину от суммы основного долга - 15 000 рублей. К этому времени затраты на обслуживание кредита составят: 6840 рублей - за ведение ссудного счета и 6382 рубля - выплата процентов. В следующем году, если мы продолжим сотрудничество с выбранным банком, затраты составят: 6840 рублей - за ведение ссудного счета и 2242,5 рубля - проценты. Но что если по окончании первого года перекредитовываться в другом банке на более выгодных условиях (14% годовых и без дополнительных комиссий)? В этом случае затраты на обслуживание оставшейся суммы долга составят 1140,75 рубля. Экономия, как видим, существенная - 7581,75 рубля.

15 июня 2006
www.izvestia.ru

Другие материалы раздела

Где кредит, там и страхование

Взаимодействие с банками не всегда приводит страховые компании к коммерческому успеху. Иногда вместо прибыли они подсчитывают убытки.

Долг платежом страшен. Попасться на «кредит» рискуют и те, кто дает, и те, кто берет

Россия в целом и Томская область в частности давно живут в долг. Но если раньше большинство «стреляло до зарплаты» у родных и друзей, то теперь пришло время повального увлечения кредитами, займами, ипотеками… За последние годы эти способы получения денег приобрели такую популярность, что редко встретишь человека, который бы ни разу не оформлял кредит.

Экспресс-кредиты становятся опасны для банков

Через три месяца Центральный банк потребует не только раскрывать полную стоимость потребительских кредитов, но и сформировать повышенные резервы по проблемным кредитам. Новые правила резервирования могут уничтожить капитал банков, чрезмерно увлекшихся экспресс-кредитованием.

Банки отказывают в кредитах молодым незамужним женщинам

Многие сталкивались с отказами банков в выдаче кредитов, даже когда их зарплата высока. Все дело в скоринговых системах оценки клиентов. Сегодня ни в одной развитой стране потребительские кредиты не выдаются без их участия.

Думы о кредитах

Узнают ли россияне настоящую цену кредитам – вот, пожалуй, главная интрига депутатской весны. Пока чаша весов склоняется в сторону потребителей: соответствующие законодательные поправки Госдума рассмотрит в ближайшие дни. Однако вряд ли банкиры сдадутся без боя.

Манна кредитная

В январе Банк России поставил банкиров перед выбором – либо раскрыть заемщикам реальную стоимость кредитов, зачастую приближающуюся к 100% годовых, либо начислять резервы по ссудам в индивидуальном порядке.

Скидка за поведение

Быть ответственным заемщиком скоро станет выгодно. Банки переходят к оценке привлекательности не только потенциальных, но и уже имеющихся клиентов, предлагая им свои продукты на более выгодных условиях

Почему вам не дают кредит, или что такое скоринг

Отечественные банкиpы хотят наpащивать обоpоты pынка потpебительского кpедитования. Пpавда, пока они точно незнают, сколько кому можно давать деньги и под какой процент.

Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям"

Потребительский бум накрыл Россию. Кредиты настолько популярны и доступны, что мы уже не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%.

Карты открыты

Банк России разрешил банкам – эмитентам карт кредитовать физических лиц-резидентов в рублях без использования банковского счета. ЦБ надеется, что это поможет упростить и удешевить получение банковского кредита для частных лиц

"Черные" брокеры пользуются неграмотностью населения

Примерно 10-15% недобросовестных заемщиков попадают в банки через так называемых "черных" брокеров. Существуют организованные группы, которые предлагают посреднические услуги получения кредитов по фальшивым документам. По мнению экспертов, этот бизнес сформировался в России в новую теневую отрасль экономики

Российские банки просят у суда защиты от прав потребителей

Ассоциация региональных банков России обратилась к Председателю Верховного Суда Российской Федерации Вячеславу Лебедеву с просьбой инициировать внесение изменений в Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 #7

Перезанимали

Банк России обеспокоен быстрым ростом задолженности российских банков. Вчера с заявлениями на этот счет выступили сразу два его руководителя — глава Центробанка Сергей Игнатьев и его заместитель Алексей Улюкаев

"Бум" потребительского кредитования: две стороны одной медали

Развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает стремительные обороты и является темой "номер один" для обсуждения в финансовом сообществе, что имеет значительное влияние на развитие банковского сектора страны в целом

Должникам – по «черной метке»

Если заемщик не возвращает долг в течение длительного срока, в его паспорт может быть внесена специальная метка, и тогда он не сможет не только претендовать на получение другого кредита, но и выехать за границу и даже водить машину

1 2 3 4

От характеристик – к ценностям
ВТБ (Внешторгбанк)
динамично развивающаяся Российская
банковская группа.

РАЙФФАЙЗЕНБАНК - компания с европейскими
традициями, проверенными
годами.

Акционерный Коммерческий
Сберегательный Банк РФ
Сбербанк России
крупнейший банк России
Кредитование
Ипотека.

Приоритеты Абсолют банка : клиентоориентированность, мобильность, лучшие технологии и высокопрофессиональный персонал.

CitiBank
ЗАО КБ "Ситибанк" – один из
ведущих российских банков.

Дочерние банки Ситибанка открыты в
трех странах СНГ - в России, на Украине
и в Казахстане.

Rambler's Top100
© 2006-07 Информационный портал Kredit-Inform.ru