Kredit Inform
 
Ипотечное
кредитование
Подробная информация о ипотечных программах ведущих банков


Подробнее...


КРЕДИТОВАНИЕ
Кредитование бизнеса - актуальные новости, отраслевые обзоры, аналитика


подробнее...


Потребительский
кредит


АНАЛИТИКА

 

«Сначала предприятие покупает в лизинг «Газель» или иномарку для директора, а потом – оборудование на многомиллионные суммы»

Челябинский филиал компании «Ураллизинг» открылся три года назад. За этот недолгий, казалось бы, срок подразделению одной из крупнейших лизинговых компаний на Урале удалось сделать многое – сформировать крепкую команду профессионалов, завоевать доверие и авторитет у клиентов и партнеров и провести финансирование сделок на один миллиард рублей. О ближайших планах компании рассказывает директор челябинского филиала компании «Ураллизинг» Станислав Юраков.

Большой спрос малого бизнеса

По оценке специалистов, за первое полугодие 2007 года лизингодатели заключили договоров на сумму, превышающую общий объем контрактов за весь 2006 год. Преимущества лизинговых схем больше других оценили представители малого бизнеса: почти каждая вторая сделка по лизингу заключается малыми предприятиями.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

 

Где кредит, там и страхование

Взаимодействие с банками не всегда приводит страховые компании к коммерческому успеху. Иногда вместо прибыли они подсчитывают убытки.

Долг платежом страшен. Попасться на «кредит» рискуют и те, кто дает, и те, кто берет

Россия в целом и Томская область в частности давно живут в долг. Но если раньше большинство «стреляло до зарплаты» у родных и друзей, то теперь пришло время повального увлечения кредитами, займами, ипотеками… За последние годы эти способы получения денег приобрели такую популярность, что редко встретишь человека, который бы ни разу не оформлял кредит.

Поиск по сайту

В международной практике принято страховать банковские кредитные риски

"Правильный" ипотечный кредит выгоден и заемщику и банку. В развитых странах это поняли давно - поэтому там ипотека занимает не десятые доли процента от ВВП, как в России, а как минимум половину, а, к примеру, в Дании и все 100 процентов. В Соединенных штатах Америки для резидентов "придуманы" сотни ипотечных программ - причем на очень и очень льготных условиях. У нас в стране банки-кредиторы только начали разворачиваться лицом к заемщику - но пока что застряли на полпути.

Где-то убыло, где-то прибыло

Чтобы ипотечный кредит стал более доступным, говорят эксперты, надо предложить заемщику не только разумный процент по его обслуживанию, но и минимальный первоначальный взнос. Недвижимость везде в мире недешево стоит, поэтому именно "стандартные" 30% от стоимости приобретаемого по ипотеке жилья, которые должен заплатить заемщик из своих денег, чтобы получить оставшиеся 70% от банка, останавливает многих от обращения за кредитом. В то же время банки очень неохотно соглашаются на снижение первого взноса - чем больше кредит они выдают, тем больше рисков на себя принимают. Какой же выход? В международной практике принято страховать банковские кредитные риски. В результате заемщик платит 10% или даже 5% своих денег, а "разницу" в 20-25% до стандартных банковских 30% "покрывает" страховка.

Ипотечное страхование в разных странах начиналось по-разному: в США первые "ростки" создания ипотечно-страховой системы появились в середине 30-х годов прошлого века, в Великобритании - только накануне 1970 года, в Израиле всего лишь 7 лет тому назад. Типы финансовой поддержки также сильно отличаются друг от друга - где-то государство взяло на себя "бремя" финансирования страховых ипотечных программ, где-то работают частные организации - как некоммерческие, так и коммерческие, в большинстве стран эти две формы сочетаются.

Конечно, подобный уровень развития в мире был достигнут не сразу - большинство стран, где сегодня успешно взаимодействуют заемщики, кредиторы и страховые компании, смогли прийти к существующему уровню развития только с течением времени, накопив значительный опыт по проведению андеррайтинга (то есть предварительной оценки платежеспособности заемщиков) и оценки собственных рисков. В США первые попытки предложить населению ипотечные кредиты с первоначальным взносом в 20% наблюдались еще во времена Великой депрессии (начало 30-х годов прошлого века): для этих целей там была разработана специальная программа, опиравшаяся на финансовую поддержку государства. Называлась эта программа "Фонд взаимного ипотечного страхования Федеральной жилищной администрации", или сокращенно ФЖА. Ориентирована она была, в первую очередь, на людей с не слишком высокими доходами. Постепенно максимальный размер кредита, который заемщик мог получить в рамках этой программы, увеличивался и сегодня достиг всех 100% - то есть современный американец может получить кредит на квартиру или дом у банка, вообще не внеся ни цента собственных средств. Максимальный срок такого кредита составляет 30 лет, страховые премии вносятся заемщиком ежегодно. Но если в первый раз он платит страховой компании 1,5% от стоимости приобретаемого жилья, то при продлении договора этот процент уменьшается втрое - до 0,5 процента. Еще более выгодные ставки у частных американских страховых компаний - при том же сроке кредита страховка может вноситься как авансом, так и помесячно или ежегодно. Ее стоимость варьируется от 0,3 до 1% в год.

Аналогично ситуация с уменьшением первоначального взноса и его постепенная "ликвидация" складывалась в Канаде и в Австралии. Та же закономерность прослеживается и в практике других стран, которые гораздо позднее присоединились к программе ипотечного страхования. Например, в Израиле, где практика страхования банковских рисков возникла лишь в 1998 году, размер максимального кредита, который мог получить в то время заемщик, составлял всего 60 процентов. По прошествии нескольких лет в результате успешной работы банков (при формировании ими общих принципов проведения андеррайтинга) сумма кредита была увеличена до 90 процентов. Таким образом, сегодня в Израиле резиденты могут приобрести жилье по ипотеке, внеся не более 10% собственных денег. Аналогично развивалась практика ипотечного кредитования в Гонконге - там страхование банковских рисков началось на год позже, чем в Израиле, в 1999 году.

Делим ответственность

Мировая практика показала, что риски банка минимизируются гораздо лучше, если страховка "покрывает" не все 100% потенциальных убытков. Первоначальный кредитор (то есть банк) должен принять на себя часть кредитных рисков, чтобы более тщательно проводить проверку своих заемщиков. Иначе у них появится соблазн выдать слишком много кредитов.

К примеру, принципы работы американской ФЖА начисто отрицают возможность какого-либо субсидирования. Но так как ставка по обслуживанию страховок одинакова и для "сильных", и для "слабых" заемщиков, то невольно происходит так называемое "перекрестное субсидирование": избыточный доход от страховых взносов малорисковых клиентов перекрывает убытки от расходов страховщиков на высокорисковых клиентов (в первую очередь, с низким уровнем дохода).

У ФЖА были и другие программы, нацеленные исключительно на малодоходные слои населения - так называемые программы страхования "особых рисков". Как правило, в их рамках страховщики не рассчитывают на то, что заемщик будет аккуратно и своевременно выплачивать причитающиеся с него взносы. И поэтому периодически вынуждены обращаться в государственное Казначейство с просьбой о выделении дополнительных средств.

Социалка

В других странах государственные программы ипотечного страхования имеют более ярко выраженный "социальный" характер. К примеру, в Литве государственные страховщики обслуживают широкий круг заемщиков, которые платят весьма высокие страховые взносы (в среднем 3-4,5%, причем исключительно на условиях предоплаты). Правда, примерно половина всех клиентов относится к группе лиц с так называемыми "особыми нуждами" и платят гораздо меньше. Особые нужды по-литовски - это, к примеру, проживание в ветхом жилье. Из "экзотических" следует отметить государственную программу страхования ипотечных рисков в Южной Африке - кстати, действует она с 1989 года. Под ее действие подпадают исключительно заемщики с низким уровнем доходов - для них установлены минимальные страховые взносы, которые даже не покрывают операционных расходов страховщика.

По материалам kdo.ru


5 сентября 2005

Другие материалы раздела

Развитие системы лизинга для судоходных компаний

Для поддержки национального судостроения Федеральное агентство РФ по промышленности (Роспром) предлагает принять закон, устанавливающий налоговые льготы для предприятий отрасли.

Аграрии обновляются

Высокие цены на сельхозпродукты подтолкнут селян к обновлению своих основных фондов. Лизинг уверенно отвоевывает позиции у банковского кредита.

Кризис ипотеки в США не оказал влияния на экономику России

Руководитель миссии Международного валютного фонда в России Пол Томсен заявил, что, по его мнению, ипотечный кризис в Америке и общая нестабильность мировой финансовой системы почти не отразились на российской экономике.

Банки впервые сократили объемы кредитования розничных клиентов

Кризис ликвидности на международных рынках резко изменил структуру кредитных портфелей российских банков. По данным Банка России, в третьем квартале 2007 года впервые за несколько лет доля розничных кредитов в общем объеме кредитования снизилась.

Участникам ипотечной программы в Югре предоставят допсубсидию

Дополнительная ежегодная субсидия появится в Ханты-Мансийском автономном округе (ХМАО-Югра) для участников окружной ипотечной программы, сообщил РИА Новости во вторник сотрудник пресс-службы губернатора Югры.

Рынок ипотеки в России признали одним из быстрорастущих

Ипотечные рынки России и Мексики являются самыми быстрорастущими среди стран с развивающейся экономикой и имеют огромный потенциал роста.

С начала реализации нацпроекта «Развитие АПК» на Дальний Восток поступило более 11 тысяч голов племенного скота

За время реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» государственная агропромышленная компания «Росагролизинг» поставила на Дальний Восток более 11,5 тыс. голов племенного скота.

Активная продажа квартир с непогашенным ипотечным кредитом начнется через 2 года, считают эксперты

На рынке недвижимости Санкт-Петербурга через 2 года может начаться активная продажа квартир, приобретаемых по ипотечному кредиту, до его погашения, считает руководитель отдела ипотечных консультантов компании "Петербургская недвижимость" Виктория Полякова.

Ипотеку пустят с молотка

В декабре Фонд имущества Санкт-Петербурга выставит на продажу первый долговой ипотечный объект в пользу Северо-Западного банка Сбербанка России. До сих пор подобные аукционы считались экзотикой. Их было всего два, причем проводились они от имени посредника — Агентст­ва по ипотечному жилищному кредитованию.

Только 5 % россиян могут воспользоваться ипотекой

Одним из самых актуальных вопросов в стране является реформа жилищно-коммунального хозяйства. Почти каждый город, каждый посёлок в России «обречены» решать вопросы, связанные с ЖКХ. Над этой проблемой задумывается и руководство государства. О некоторых наработках, которые проводятся на федеральном уровне, руководителям жилконтор и РЭУ поведал депутат Государственной Думы ФС РФ Георгий Голиков.

Что тормозит развитие ипотеки

О развитии ипотечного кредитования в последний год сказано немало. Все больше банков вводят у себя ипотечные программы, постепенно реформируется сфера банковской деятельности. И все-таки разговоры о массовой ипотеке сегодня не более чем сотрясание воздуха.

Американская ипотека тянет на дно всю Европу

Американское издание The Wall Street Journal опубликовало материал, в котором утверждается, что кризис, разгоревшийся на рынке недвижимости США, распространил свое влияние и на Европу.

Получить ипотечный кредит станет сложнее

Риэлторы и банкиры рассказали, как изменился этот рынок после американского кризиса. Его повторение у нас маловероятно. Банки проанализировали ошибки США и теперь страхуются.

Ипотека в Саратовской области развивается быстрыми темпами

За девять месяцев население Саратовской области получило 4 тысячи 300 ипотечных кредитов на сумму более 3,5 миллиарда рублей.

В Омске открываются выставки "РемСтройЭкспо" и "Недвижимость. Ипотека"

Сегодня, 24 октября, в Омске в павильонах комплекса "Континет-2" открываются выставки "РемСтройЭкспо" и "Недвижимость. Ипотека. Инвестиции-2007". Как сообщили в Главном управлении по делам печати, телерадиовещания и средств массовых коммуникаций Омской области, свои экспозиции представят более 120 компаний - участников рынка недвижимости.

Прокуратура выявила нарушения в фонде жилья и ипотеки

23 октября прокурор Самарской области внес в адрес исполнительного директора Самарского областного фонда жилья и ипотеки (СОФЖИ) представление об устранении нарушений. Они были выявлены в рамках проверки исполнения законодательства, который регулирует порядок предоставления молодым семьям субсидий на погашение части расходов, связанных с приобретением жилого помещения при рождении ребенка.

"Недетская" ипотека ради детей: банки затронули "больную" для россиян тему

Квартирный вопрос, отравляющий жизни многим соотечественникам в советские времена, продолжает мучить россиян и поныне с той лишь разницей, что сегодня появилась надежда на его разрешение – ипотека. Насколько эта надежда реальна – другой вопрос. Но то, что тема ипотеки сегодня входит в десятку самых популярных тем российской периодики, говорит о многом.

Кризис на рынке потребительского кредитования в США уже давно вышел за пределы ипотеки - эксперты

Разочаровывающая квартальная отчетность американских банков, опубликованная в течение двух последних недель, говорит о том, что проблемы рынка ипотечного кредитования рискованных заемщиков стремительно распространяются на потребительском рынке, создавая новые угрозы для экономики и оказывая давление на фондовые рынки, пишет газета Financial Times.

«Пятый элемент» в ипотеке не сработал

На аукцион Фонда имущества впервые выставят объект элитной недвижимости, купленный через ипотеку. С молотка уйдет 174-метровое помещение в апартамент-отеле «Пятый элемент» на Крестовском. Помещение было залогом по выданному Сбербанком ипотечному кредиту.

Завершилась I Всероссийская выставка «Лизинг. Факторинг. Кредиты»

С 11 по 12 октября в «Экспоцентре» на Красной Пресне проводилась I Всероссийская выставка «Лизинг. Факторинг. Кредиты», организованная компанией «Финансовый Мир» совместно с ассоциацией «Рослизинг».


КМБ-ЛИЗИНГ — компания, специализирующаяся на лизинге
оборудования и транспортных средств
предприятиям малого и среднего
бизнеса в России

Группа Компаний Рольф Крупнейший на российском рынке импортер и продавец автомобилей иностранных марок.

Продажа автомобилей в автосалонах Москвы
Официальный дилер заводов ВАЗ,
ГАЗ, УАЗ, Daewoo, KIA,
Hyundai, Renault, Ford,
Chery, SsangYong, Fiat,
Sens, Yuejin.

Автосалон «Ростокино-Лада» -
один из лидеров продаж
автомобилей «ЛАДА»
в Московском регионе.

Кредитование частных лиц и организаций
Банк Москвы — универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг.

Rambler's Top100
© 2006-07 Информационный портал Kredit-Inform.ru