Kredit Inform
 
Ипотечное
кредитование
Подробная информация о ипотечных программах ведущих банков


Подробнее...


КРЕДИТОВАНИЕ
Кредитование бизнеса - актуальные новости, отраслевые обзоры, аналитика


подробнее...


Потребительский
кредит


АНАЛИТИКА

 

Эксперт: Лизинговая программа помогла КАМАЗу увеличить прибыль в 29 раз

Одной из причин значительного роста чистой прибыли ОАО «КАМАЗ» является реализация глобальной лизинговой программы, которая позволила в первом полугодии нащупать «новый прибылеобразующий центр». Такое мнение высказал аналитик ИК «АК БАРС Финанс» Владимир Рожанковский.

«Сначала предприятие покупает в лизинг «Газель» или иномарку для директора, а потом – оборудование на многомиллионные суммы»

Челябинский филиал компании «Ураллизинг» открылся три года назад. За этот недолгий, казалось бы, срок подразделению одной из крупнейших лизинговых компаний на Урале удалось сделать многое – сформировать крепкую команду профессионалов, завоевать доверие и авторитет у клиентов и партнеров и провести финансирование сделок на один миллиард рублей. О ближайших планах компании рассказывает директор челябинского филиала компании «Ураллизинг» Станислав Юраков.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

 

Где кредит, там и страхование

Взаимодействие с банками не всегда приводит страховые компании к коммерческому успеху. Иногда вместо прибыли они подсчитывают убытки.

Долг платежом страшен. Попасться на «кредит» рискуют и те, кто дает, и те, кто берет

Россия в целом и Томская область в частности давно живут в долг. Но если раньше большинство «стреляло до зарплаты» у родных и друзей, то теперь пришло время повального увлечения кредитами, займами, ипотеками… За последние годы эти способы получения денег приобрели такую популярность, что редко встретишь человека, который бы ни разу не оформлял кредит.

Поиск по сайту

Что тормозит развитие ипотеки

О развитии ипотечного кредитования в последний год сказано немало. Все больше банков вводят у себя ипотечные программы, постепенно реформируется сфера банковской деятельности. И все-таки разговоры о массовой ипотеке сегодня не более чем сотрясание воздуха. Основной фактор, который принято винить в подобном положении, — высокие проценты. Еще недавно ставка 16% годовых считалась если и не слишком выгодной, то вполне естественной.

Сегодня мы наблюдаем существенное снижение порога. Появились банки, опустившие планку практически до 10%, что существенно приближает ее к размеру инфляции. Более того, это цифра круглая и в сознании потенциальных заемщиков знаковая. Но приведет ли уменьшение ставки к принципиальным изменениям? Способно ли оно преодолеть инерцию вялого развития ипотеки в России? Влияния одного фактора, по-видимому, недостаточно. Важны и другие обстоятельства, заставляющие потенциальных росcийских заемщиков не слишком торопиться в кредитную кабалу даже в том случае, когда она помогает решить один из самых главных российских «недугов» — жилищный вопрос...

Нереальные цены и реальные зарплаты

Не хотелось бы в очередной раз сетовать на то, что в России все «не как у людей», но, видимо, придется. Просто нельзя не упомянуть об огромном несоответствии, существующем между ценами на столичную недвижимость и доходами наших сограждан. В самом деле, по стоимости жилья Москва входит в пятерку мировых лидеров, а по уровню доходов населения очень серьезно отстает. Исходя из этого первый и главный вопрос, возникающий у потенциального заемщика, — на какую сумму кредита можно рассчитывать. Что ж, нет ничего проще.

Открываем один из ипотечных калькуляторов, имеющихся на сайтах многих банков, и набираем несколько контрольных цифр. Предположим, семья из трех человек (муж, жена, ребенок) располагает совокупным доходом $1500 в месяц. $1000 из них зарабатывает глава семейства — это выше среднего по Москве, и еще $500 приходится на долю жены. Исходя из этих и еще нескольких не столь существенных показателей калькулятор выдаст сумму, равную $75 тыс. Реально ли купить за эти деньги квартиру в Москве? Вряд ли, причем максимум, на что приходится рассчитывать (с учетом того, что помимо собственно суммы кредита семья вносит 30%-ный первоначальный взнос), — это однокомнатная квартира в «хрущевке» на окраине Москвы или небольшая «двушка» в Серпухове или Клину.

Итак, даже при наличии средних заработков стоит рассчитывать лишь на приобретение самой дешевой квартиры в Москве. Нужно ли говорить, что преобладающая часть населения лишена даже таких доходов, а значит, и при сравнительно низких процентах не рассчитывает приобрести жилье в кредит?

Дорого или накладно? Проблема первого взноса

Однажды мне довелось искать оборудование для каминов. Один знакомый, профессиональный печник, помог найти все необходимое по очень низкой, как он утверждал, цене. Помню удивление и возмущение, когда выяснилось, что за какие-то «железки» нужно выложить около $1000. «Но это же страшно дорого!» — пыталась я отбиваться. «Ты неправильно говоришь. Вот эти самые «железки» совсем не дороги: в Англии за подобное оборудование пришлось бы заплатить в три–четыре раза дороже. То, что я предлагаю, — очень качественный и сравнительно недорогой товар. Хотя допускаю: для тебя покупка очень накладна. Ведь таких средств, как я понимаю, нет?» — резонно возразил мой приятель.

Эта история наглядно иллюстрирует сегодняшнюю ситуацию с первоначальным ипотечным взносом. В некоторых отечественных банках он составляет всего 10% суммы кредита. Много это или мало? В западных странах, имеющих развитую систему ипотечного кредитования, принято давать кредиты при наличии у заемщика около 30% общей суммы, что страхует банки от известных рисков. Так что утверждать, будто размер первоначального взноса в России слишком высок, несправедливо. Однако у вопроса есть и другая сторона: это возможности заемщиков. На сегодняшний день они таковы, что для большинства москвичей (не говоря уже о провинциальных жителях) накопить сумму даже $10 тыс. довольно проблематично.

Это обстоятельство учитывают некоторые отечественные банки, предусмотревшие двухступенчатую систему кредитования. Вместо одного заемщик получает два последовательных займа. Первый выдается на срок, необходимый для погашения первоначального взноса. Как только сумма оказывается уплаченной, банк выдает второй кредит — для полного расчета за квартиру. По-видимому, такая система — хороший выход как для банков, заинтересованных в привлечении клиентов, так и для заемщиков, испытывающих серьезные сложности с первоначальным накоплением.

Ту же сумму, в тот же день. И так десять лет

Подсчитано, что для погашения ипотечного займа в среднем семье приходится отдавать от 40 до 60% ежемесячного дохода. В денежном выражении это около $600 при кредите, составляющем упомянутые $75 тыс. И так будет продолжаться не год и не два — минимум десятилетие! Что и говорить, впрячься в такую упряжку под силу разве что молодым, здоровым, готовым к аскетическому существованию и психологическому напряжению людям. Много ли таких насчитывается в России?

Согласно исследованиям фонда «Общественное мнение», проведенным в 44 регионах, выяснилось: только 23% опрошенных допускают дерзкую мысль об ипотечном кредите. И лишь 4% из них в состоянии выплачивать более 10 тыс. руб. ежемесячно.

Попытаемся осмыслить эти цифры. Получается, что в категорию потенциальных заемщиков попадает только каждый четвертый житель России. И только один из 25 таких «счастливцев», вероятно, потянет ежемесячные выплаты для погашения кредита.

Новостройка: мечта или реальность?

Какое жилье лучше приобрести по ипотечной программе? Разумеется, новое. Так нередко рассуждают неискушенные люди, решившие воспользоваться ипотекой. Коли настраиваться на многолетнее погашение обременительного долга, куда лучше заполучить в награду за муки действительно что-то стоящее и современное, а не какой-то «сэконд-хенд». Сложно утверждать за всех, но мне не раз приходилось слышать подобное рассуждение. Однако и в таком вопросе будущего заемщика подчас ожидает разочарование.

Дело в том, что пока кредиты на покупку жилья в новостройке выдают немногие организации: Сбербанк, Абсолют банк, Внешторгбанк, ДельтаКредит, Райффайзенбанк и Газпромбанк. Прежде чем спешить в них за кредитом, скорее всего стоит приготовиться к тому, что не все предложенные условия будут хороши. Например, во Внешторгбанке ждет неприятный сюрприз — очень высокая ставка, составляющая 15–16% годовых. Никаким снижением процентов здесь не пахнет.

Одно немного утешает: после оформления квартиры в собственность ставка существенно снизится (в долларах — до 10%). Соискателю кредита под новостройку проще всего будет в Абсолют банке: тут несложная система оформления и сравнительно либеральные ставки — от 12,5 до 13,5%.

«Вторичка»: поиск сложен, успех не гарантирован

Полагаясь на ипотеку, взоры все-таки лучше обратить на вторичное жилье: и сделка пройдет проще, и проценты окажутся несколько ниже. Однако здесь поджидают проблемы иного рода.
После получения разрешения на кредит дается ограниченное время для поиска подходящей квартиры. При неизбежных задержках возникают некоторые осложнения, но это даже не главное. Основная проблема заключается в том, что самыми востребованными на вторичном рынке часто оказываются недорогие однокомнатные квартиры. То есть именно те, что реально потянуть при минимальной сумме кредита.

Но если на облюбованный заемщиком объект найдутся другие желающие, то шансы «ипотечного» покупателя окажутся невелики. И совсем не по вине банка. По старинке, из-за недоверия продавец с большой вероятностью предпочтет избежать участия в кредитной сделке.

Страхи и прочие барьеры

«Кинут, обманут, оберут!» — кому не знакомы такие понятные и нехитрые мысли. Так уж устроен маленький человек в России, стране с неразвитой демократией и несовершенными государственными и коммерческими институтами. Безосновательно? Пожалуй, нет. Еще не забыты 1990-е годы, когда только появились многочисленные коммерческие банки. Еще памятен дефолт, уничтоживший львиную долю сбережений россиян. Можно вспомнить множество больших и мелких событий, объясняющих, почему в России не принято доверять ни банкам, ни государству, призванному охранять благополучие (в том числе и финансовое) своих подданных. Однако отвлечемся от прошлого. Попробуем разобраться по существу, почему наши соотечественники не решают взять ипотечный кредит даже в том случае, когда и необходимость налицо, и средства позволяют.

Первое и существенное опасение звучит так: вдруг банки как-нибудь, да кинут? Как? А бог его знает, ведь не раз уже такое случалось. Разбираться по существу? А зачем? Не такой я умный, чтобы заполнять хитроумные анкеты и разбирать всякие договоры. Спросить помощи специалистов? Тоже не верю — у них одна шайка.

Более спокойные и просвещенные сограждане все-таки удосуживаются разобраться, что предлагает ипотека. И тогда начинаются вопросы иного рода. Дают под низкий процент? Не верю, наверняка как-нибудь незаметно, но все равно обдерут. На тех же дополнительных платежах: страховках, взносах и пр. Согласитесь, при такой вот нервной системе и психологии любые инициативы и начинания в России обречены на застой.

Что поможет решить проблемы?

Для развития инициативы необходимо экономическое и финансовое просвещение. Ведь именно оно формирует менталитет, необходимый людям, способным использовать новые жизненные возможности, в том числе и ипотеку. История располагает уникальным примером, когда нововведение вошло в обычай буквально за месяцы. Проблема заключалась в том, что жители Франции решительно не желали есть картофель, дешевый и питательный продукт, привезенный из Латинской Америки. И тогда король издал указ: засадить поля этим растением, огородить их и тщательно охранять. «Раз охраняют, значит, что-то ценное», — решили многие люди и начали пробираться на огороды, воровать корнеплоды, варить и есть.

Кабы подобный эксперимент провели в России, наверное, до последних дней мы так и питались бы исторической пареной репой. Инертность и лень, свойственные некоторым нашим согражданам, заставляют упускать многие шансы, которые предлагает жизнь. А когда возникает необходимость принимать какое-либо рискованное решение, российский обыватель, как известный персонаж чеховского рассказа, предпочитает заткнуть уши ватой, надеть темные очки и застегнуться на все пуговицы: «Как бы чего не вышло»!

Любое новое явление при таком характере, как известно, если и не принимается в штыки, то встречает неизбежное равнодушие, внедряется и укореняется очень долго. Так что по большому счету дело даже не в чудовищных социальных противоречиях, не в банках, не в процентах и выгодах. Можно многое изменить, но ничто не сдвинется с места, пока не будет усвоена простая истина, простой урок: «Хочешь изменить мир — начни с себя. Сам не заметишь, как жизнь вокруг начнет меняться к лучшему».

Елена ВОЗНЕСЕНСКАЯ


credit.rbc.ru

Другие материалы раздела

ВАС не против заемных средств

ВАС РФ поддержал лизинговые компании, которым налоговики отказывают в возмещении НДС, уплаченного продавцам оборудования.

Женщины чаще берут ипотеку

По данным ОАО «Омское ипотечное агентство», каждый пятый житель Омска уверен, что воспользуется ипотекой в течение ближайших десяти лет. Причем, количество «уверенных» женщин гораздо больше, чем мужчин.

Ипотеку «разведут по понятиям»

Международное рейтинговое агентство Moody’s и Международная финансовая корпорация издадут «Глоссарий терминов ипотечного финансирования и секьюритизации».

Развитие системы лизинга для судоходных компаний

Для поддержки национального судостроения Федеральное агентство РФ по промышленности (Роспром) предлагает принять закон, устанавливающий налоговые льготы для предприятий отрасли.

Аграрии обновляются

Высокие цены на сельхозпродукты подтолкнут селян к обновлению своих основных фондов. Лизинг уверенно отвоевывает позиции у банковского кредита.

Кризис ипотеки в США не оказал влияния на экономику России

Руководитель миссии Международного валютного фонда в России Пол Томсен заявил, что, по его мнению, ипотечный кризис в Америке и общая нестабильность мировой финансовой системы почти не отразились на российской экономике.

Банки впервые сократили объемы кредитования розничных клиентов

Кризис ликвидности на международных рынках резко изменил структуру кредитных портфелей российских банков. По данным Банка России, в третьем квартале 2007 года впервые за несколько лет доля розничных кредитов в общем объеме кредитования снизилась.

Участникам ипотечной программы в Югре предоставят допсубсидию

Дополнительная ежегодная субсидия появится в Ханты-Мансийском автономном округе (ХМАО-Югра) для участников окружной ипотечной программы, сообщил РИА Новости во вторник сотрудник пресс-службы губернатора Югры.

Рынок ипотеки в России признали одним из быстрорастущих

Ипотечные рынки России и Мексики являются самыми быстрорастущими среди стран с развивающейся экономикой и имеют огромный потенциал роста.

С начала реализации нацпроекта «Развитие АПК» на Дальний Восток поступило более 11 тысяч голов племенного скота

За время реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» государственная агропромышленная компания «Росагролизинг» поставила на Дальний Восток более 11,5 тыс. голов племенного скота.

Активная продажа квартир с непогашенным ипотечным кредитом начнется через 2 года, считают эксперты

На рынке недвижимости Санкт-Петербурга через 2 года может начаться активная продажа квартир, приобретаемых по ипотечному кредиту, до его погашения, считает руководитель отдела ипотечных консультантов компании "Петербургская недвижимость" Виктория Полякова.

Ипотеку пустят с молотка

В декабре Фонд имущества Санкт-Петербурга выставит на продажу первый долговой ипотечный объект в пользу Северо-Западного банка Сбербанка России. До сих пор подобные аукционы считались экзотикой. Их было всего два, причем проводились они от имени посредника — Агентст­ва по ипотечному жилищному кредитованию.

Только 5 % россиян могут воспользоваться ипотекой

Одним из самых актуальных вопросов в стране является реформа жилищно-коммунального хозяйства. Почти каждый город, каждый посёлок в России «обречены» решать вопросы, связанные с ЖКХ. Над этой проблемой задумывается и руководство государства. О некоторых наработках, которые проводятся на федеральном уровне, руководителям жилконтор и РЭУ поведал депутат Государственной Думы ФС РФ Георгий Голиков.

Американская ипотека тянет на дно всю Европу

Американское издание The Wall Street Journal опубликовало материал, в котором утверждается, что кризис, разгоревшийся на рынке недвижимости США, распространил свое влияние и на Европу.

Получить ипотечный кредит станет сложнее

Риэлторы и банкиры рассказали, как изменился этот рынок после американского кризиса. Его повторение у нас маловероятно. Банки проанализировали ошибки США и теперь страхуются.

Ипотека в Саратовской области развивается быстрыми темпами

За девять месяцев население Саратовской области получило 4 тысячи 300 ипотечных кредитов на сумму более 3,5 миллиарда рублей.

В Омске открываются выставки "РемСтройЭкспо" и "Недвижимость. Ипотека"

Сегодня, 24 октября, в Омске в павильонах комплекса "Континет-2" открываются выставки "РемСтройЭкспо" и "Недвижимость. Ипотека. Инвестиции-2007". Как сообщили в Главном управлении по делам печати, телерадиовещания и средств массовых коммуникаций Омской области, свои экспозиции представят более 120 компаний - участников рынка недвижимости.

Прокуратура выявила нарушения в фонде жилья и ипотеки

23 октября прокурор Самарской области внес в адрес исполнительного директора Самарского областного фонда жилья и ипотеки (СОФЖИ) представление об устранении нарушений. Они были выявлены в рамках проверки исполнения законодательства, который регулирует порядок предоставления молодым семьям субсидий на погашение части расходов, связанных с приобретением жилого помещения при рождении ребенка.

"Недетская" ипотека ради детей: банки затронули "больную" для россиян тему

Квартирный вопрос, отравляющий жизни многим соотечественникам в советские времена, продолжает мучить россиян и поныне с той лишь разницей, что сегодня появилась надежда на его разрешение – ипотека. Насколько эта надежда реальна – другой вопрос. Но то, что тема ипотеки сегодня входит в десятку самых популярных тем российской периодики, говорит о многом.

Кризис на рынке потребительского кредитования в США уже давно вышел за пределы ипотеки - эксперты

Разочаровывающая квартальная отчетность американских банков, опубликованная в течение двух последних недель, говорит о том, что проблемы рынка ипотечного кредитования рискованных заемщиков стремительно распространяются на потребительском рынке, создавая новые угрозы для экономики и оказывая давление на фондовые рынки, пишет газета Financial Times.


РАЙФФАЙЗЕНБАНК - компания с европейскими
традициями, проверенными
годами.

Акционерный Коммерческий
Сберегательный Банк РФ
Сбербанк России
крупнейший банк России
Кредитование
Ипотека.

Приоритеты Абсолют банка : клиентоориентированность, мобильность, лучшие технологии и высокопрофессиональный персонал.

CitiBank
ЗАО КБ "Ситибанк" – один из
ведущих российских банков.

Дочерние банки Ситибанка открыты в
трех странах СНГ - в России, на Украине
и в Казахстане.

Кредитование частных лиц и организаций
Банк Москвы — универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг.

Rambler's Top100
© 2006-07 Информационный портал Kredit-Inform.ru