Пожалуй, немного найдется в России финансовых рынков, которые бы росли за последние годы такими же темпами, как рынок потребительского кредитования. Объем средств, вращающихся в данной сфере, удваивался ежегодно начиная с 2001 года. По данным Центрального банка, общая сумма всех выданных населению в кредит средств на начало года составило более триллиона рублей, и доля непосредственно потребкредитов тут очень велика.

Данный безудержный рост и заставил нервничать аналитиков – ведь бесконечного движения вверх не бывает, а с каждым вновь выданным кредитом вершина, за которой последует стремительное падение, кажется все ближе. Так ли это? Эксперты Бюрократов.RU постарались разобраться в проблематике "грядущего кризиса потребительских кредитов", которым в последнее время так любят пугать людей специалисты.

Риск платежом красен

Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами – это весьма прельщает… Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем потребительские кредиты!"

Гранды же этого рынка позволили себе куда больший размах – в результате чего почти в каждом магазине бытовой/аудио/видео техники и мобильных телефонов можно заметить аккуратную стоечку со скучающим консультантом. Конечно, как же тут не заскучать – если еще буквально полгода назад народ буквально оккупировал эти стоечки, компьютеры зависали, не выдержав нагрузки по проверке скорринговых анкет – а теперь потенциального заемщика приходится еще и завлекать к себе.

Подобный подход к выдаче потребительских кредитов – один сотрудник/одна стойка/клиент/отсутствие "живых" денег (они перечисляются непосредственно фирме-продавцу) – является примером того, как банки стремятся диверсифицировать предлагаемый спектр услуг, пусть даже значительно увеличивая риски невозврата. Ведь консультант не может за считанные минуты оформления кредита проверить на подлинность все данные, предоставленные клиентом!

Тем не менее, подобный подход является одним из самых перспективных для будущего развития рынка – снижаются как риски нецелевого использования денег (клиент не видит их вживую даже близко), так и увеличивается охват клиентской базы (куда удобней поставить одну небольшую стойку с Интернет-терминалом, чем открывать в каждом районе города полноценное банковское отделение).

Впрочем, согласно мнению некоторых специалистов, на данный момент уже произошло (или же близится к завершающему этапу) логичное насыщение рынка – когда большинство тех, кому необходимы были покупки товаров и услуг в кредит, уже воспользовались этой возможностью, а остальные либо еще не привыкли к возможности "жить за чужой счет", либо принципиально отвергают такую возможность.

Среди открывающих кредитную линию потребителей значительно возрос процент тех, для кого это уже не первый опыт займа у банка денег для покупки. Темпы роста "невозвратов" по кредитам растут столь же стремительными темпами – даже согласно официальным банковским данным в настоящее время этот показатель составляет порядка 5-7% (по данным независимых экспертов – 10-12%), тогда как всего лишь пару лет назад он равнялся лишь 1-3%.

Крах или процветание?

В связи с этим финансовые эксперты разделились буквально на два лагеря – в то время, как одни из них предрекают скорый крах всей банковской системы, которая начнется как раз с потребительского кредитования, другие спокойно рассуждают о перспективах дальнейшего расширения и продвижения потребкредита в массы. Кто же из них прав?

Как показывает практика и опыт зарубежных стран, истина, как всегда, где-то посередине. Впрочем, и середина это весьма смещена к оптимистичному краю. Поскольку сколь либо реальных предпосылок для грядущего краха пока что не наблюдается. Да, пусть динамика роста суммарной задолженности населения растет куда более быстрыми темпами, чем ВВП страны… Пусть расширение кредитования не способствует общему экономическому росту страны… Тем не менее, особых причин для беспокойства нет.

С расширением клиентской базы и увеличением процента невозвратов по кредитам как грибы стали появляться "коллекторские" агентства – за небольшие проценты от суммы задолженности выкупающие долговые обязательства у банка-заемщика. Получается удобная ситуация – и волки сыты (банк получил хоть часть денег), и овцы целы (агентству дополнительный процент от "выбитых" долгов). Да и потребитель тоже порой вздыхает с облегчением – ведь, пока все необходимые бумаги переходят из банка в коллекторское агентство у него появляется еще некоторое время для осуществления платежа…

Кроме того, часто озвучиваемые банковские "страшилки" – значительно возросший процент невозврата, снизившиеся процентные ставки по кредитам (надо ведь успешно конкурировать) – зачастую не столь ужасны, как кажутся на первый взгляд. Ведь при условии снижения процентной ставки на кредит по одному виду товара, банк может покрыть внезапно увеличившийся невозврат за счет высокой прибыли от другого кредита – после чего внесет определенные изменения в скорринговую систему по данному виду товара. Ну а процент невозврата, при котором возможен крах (или, по крайней мере, ощутимый кризис) всего рынка потребкредитования, ожидается лишь при уровне 20%, да и то – по официальной статистике. А это будет еще нескоро – как минимум до 2010 года можно прогнозировать относительно ровное и стабильное развитие рынка потребительского кредитования.

2 октября 2006
www.burocrats.ru