За невероятно короткий срок рынок автокредитования сделал огромный скачок. Поначалу раскачивался, конечно, но затем события начали развиваться с калейдоскопической быстротой.

Два с половиной года назад главным событием на рынке можно было считать появление возможности декларировать банку не только "белые", но и "серые" доходы. Сейчас совместные усилия банков и автосалонов привели к тому, что практически каждый дееспособный человек может подобрать для себя кредитную программу исходя из своих личных обстоятельств, потребностей и стартовых возможностей (у ведущих автосалонов в партнерах может числиться до двух десятков банков). Чем выше уровень потребностей, но одновременно - ниже уровень стартовых возможностей, тем дороже кредит. Всякая услуга имеет свою цену. Давайте попробуем перечислить основные группы программ автомобильного кредитования.

Потенциальному заемщику придется выбрать из того, что его больше всего интересует.

Минимальная процентная ставка. Стремление по возможности получить более дешевый кредит непреодолимо. Учитывая это стремление, банки и автосалоны помимо стандартных условий кредитования довольно часто разрабатывают совместные программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях декларируя так называемый "бесплатный/беспроцентный кредит".

Минимальный ежемесячный платеж. Помимо суммы кредита и процентной ставки серьезное влияние на величину платежей, которые заемщик обязан ежемесячно вносить в счет погашения задолженности перед банком, играет срок кредитования. Чем больше этот срок, тем меньше размер ежемесячного платежа.

Минимальный первоначальный платеж. Сегодня кредитование на 90-100% стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля.

Минимальный пакет документов. В процессе скоротечной эволюции автокредита перечень необходимых документов, которые должен предоставить банку потенциальный заемщик, и так стал довольно компактным. Однако при желании можно получить кредит, предъявив всего лишь паспорт и водительское удостоверение.

Минимальный срок оформления кредита. При желании можно оформить отношения с банком в течение нескольких часов.

Последняя группа кредитных предложений сильно пересекается с предыдущей (с минимальным пакетом документов).

Еще раз повторимся: всякая услуга имеет свою цену. И банки назначают эту цену прежде всего в зависимости от уровня так называемого гипотетического риска. Чем выше этот уровень, тем выше стоимость кредита. И варьируются в данном случае всего несколько параметров.

Банки считают, что гипотетический риск снижается, если процедура проверки потенциального заемщика проводится тщательнее и, соответственно, занимает больше времени. Риски экспресс-оценки заемщика компенсируются повышенной платой за кредит.

Банки считают, что гипотетический риск снижается, если заемщик способен самостоятельно оплатить существенную долю стоимости приобретаемого автомобиля. Именно поэтому снижение размера первоначального взноса (вплоть до его полного отсутствия) компенсируется повышенной платой за кредит.

Банки считают, что гипотетический риск снижается при уменьшении срока кредитования. Предполагается, что чем больше срок, тем меньше уверенности в том, что положение заемщика в будущем не сможет ухудшиться до такой степени, что он не сможет рассчитываться по своим обязательствам. Регулировать степень этого риска банки стараются либо за счет повышения уровня необходимого первоначального взноса, либо за счет некоторого увеличения процентной ставки.

Банки считают, что риск снижается, если заемщик способен официально подтвердить источники своих доходов. Степень значимости этого параметра все время уменьшается, вплоть до того, что в некоторых случаях условия для заемщиков с "белыми" и "серыми" доходами идентичны. Впрочем, в значительной части банков условия для заемщиков с официальной зарплатой все же более выгодные.

Повторимся: варьируя перечисленные выше параметры, банки и автосалоны готовы удовлетворить практически любого потенциального заемщика. Давайте рассмотрим подробнее особенности различных типов программ.

На скорую руку

Кредиты с минимальным набором документов и сроком оформления (т.н. экспресс-кредиты), очевидно, самые дорогие. Более того, наименее логичные для людей, имеющих оформленные отношения с работодателем (трудовой контракт или трудовую книжку). Трудно представить ситуацию, когда единственное желание клиента автосалона - побыстрее уехать на новом автомобиле. Причем не считаясь с затратами. Все-таки автомобиль - это не пицца и не кура-гриль, от скорости покупки и доставки которых зависит, будет ли еда горячей или уже остывшей.

Впрочем, представители автосалонов, с которыми удалось побеседовать корреспонденту "НД", утверждают, что спрос на автомобильные экспресс-кредиты все же существует, а всплески интереса к этому продукту фиксируются в преддверии праздников, например Нового года.

Что нужно учитывать, рассматривая возможность получения автомобильного экспресс-кредита? Прежде всего тот факт, что, в отличие от других типов кредитования на покупку авто, "экспресс" помимо повышенной годовой процентной ставки (на 0,5-5% выше стандартных условий) подразумевает также ежемесячную выплату комиссии в 0,4-0,5% от суммы кредита. Наличие подобной комиссии предопределяет тот факт, что экспресс-кредит на самом деле выдается под ставку, эквивалентную примерно 20% годовых в валюте и более (что бы при этом ни было написано в предложении банка). И если для небольших сроков кредитования (до года) экспресс-кредит дороже стандартного кредита всего лишь на несколько сотен долларов, то с увеличением срока кредитования размер переплаты измеряется уже тысячами долларов. Например, при получении стандартного кредита в 5 тыс. долларов на год под 9% годовых сумма выплаченных банку процентов составит около 295 долларов. Если же взять на тот же год те же 5 тыс. по условиям экспресс-кредита одного из банков (11,4% годовых + 0,4% от суммы кредита ежемесячно), придется заплатить уже около 555 долларов, то есть почти в два раза больше. Если срок кредитования увеличить до трех лет, соотношение суммарных выплат процентов банку составит примерно 726 долларов на стандартных условиях против 1645 долларов по экспресс-кредиту (в 2,3 раза больше). При увеличении не только сроков, но и сумм кредитования разница еще сильнее бросается в глаза. Кроме того, следует помнить, что по экспресс-кредитам велик процент отказов в выдаче (из-за тех самых повышенных рисков).

www.creditcafe.ru